Real Estate News NETWORKSOCIALOPINION.GR | INVESTNEWS.GR | PARATIRITIS.GR | PREMIUM.PARATIRITIS.GR

realestatenews.gr

Το γλωσάρι των τραπεζιτών

Επειδή οι τράπεζες έχουν μπεί πλέον για τα καλά στην ζωή μας , το realestatenews.gr συνέταξε ένα σύντομο γλωσάρι για τους βασικότερους τραπεζικούς όρους :

Euribor (euro interbank offered rate): το Euribor αποτελεί επιτόκιο αναφοράς για τις πρά- ξεις στη διατραπεζική αγορά με το οποίο μία τράπεζα υψηλής φερεγγυότητας (prime bank) είναι διατεθειμένη να δανείσει κεφάλαια σε ευρώ σε άλλη τράπεζα υψηλής φερεγγυότητας. Υπολογίζεται σε ημερήσια βάση (για διάφορες διάρκειες μέχρι και 12 μηνών) από την Ευρωπαϊκή Ομοσπονδία Τραπεζών (FBE). Ο υπολογισμός του βασίζεται στο μέσο όρο των επιτοκίων ενός δείγματος τραπεζών για πράξεις που διενεργούνται στη διατραπεζική αγορά στη ζώνη του ευρώ για δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις.

Δάνεια σε καθυστέρηση (non-performing loans – NPLs): δάνεια σε καθυστέρηση (για εποπτικούς σκοπούς) θεωρούνται τα δάνεια για τα οποία έχει καθυστερήσει η αποπληρωμή (του συνόλου ή ενός μέρους) των τόκων ή/και του κεφαλαίου για χρονικό διάστημα πέραν των 90 ημερών. Για τον υπολογισμό του ύψους των δανείων αυτών λαμβάνεται υπόψη το σύνολο της ανε- ξόφλητης οφειλής και όχι μόνο το τμήμα της εκείνο του οποίου η πληρωμή έχει καθυστερήσει.

Δάνεια σε οριστική καθυστέρηση (defaulted loans): δάνεια τα οποία οι τράπεζες θεωρούν σχεδόν βέβαιο ότι οι δανειολήπτες δεν θα μπορέσουν να εξυπηρετήσουν.

Περιθώριο επιτοκίων χορηγήσεων-καταθέσεων (interest rate spread): η διαφορά μεταξύ του επιτοκίου χορηγήσεων και του επιτοκίου καταθέσεων.

Πιθανότητα αθέτησης (probability of default): η πιθανότητα ένας δανειολήπτης να μην εκπλη ρώσει συμβατικές υποχρεώσεις του.

Πιστοληπτική διαβάθμιση (credit rating): η αξιολόγηση της φερεγγυότητας του δανειολήπτη, δηλαδή της ικανότητάς του να εξοφλήσει το χρέος του. Η αξιολόγηση αυτή διενεργείται από ειδικές εταιρίες με βάση το πιστωτικό ιστορικό και την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη.

Πιστωτικός κίνδυνος (credit risk): ο κίνδυνος ζημίας από την αδυναμία του οφειλέτη (εκδότη ομολόγου ή δανειολήπτη) να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του.

Ποσοστό κάλυψης των δανείων σε καθυστέρηση από συσσωρευμένες προβλέψεις (coverage ratio): το πηλίκο των συσσωρευμένων προβλέψεων για τον πιστωτικό κίνδυνο διά το σύνολο των δανείων σε καθυστέρηση. Ο δείκτης αυτός παρέχει ένδειξη για την ικανότητα του πιστωικού ιδρύματος να καλύψει ζημίες που ενδεχομένως θα προκύψουν από τη μη εξυπηρέτηση των δανείων σε καθυστέρηση.

Καταπατημένο το 40%

Μόνο το 15% της ακίνητης περιουσίας του Δημοσίου είναι γνωστό και πλήρως καταγεγραμμένο επίσης, το 40% των ακινήτων έχει καταπατηθεί, ενώ για το 22% αυτών τα στοιχεία είναι ελλιπή. Κυβερνητικές πηγές πάντως έλεγανχθες ότι ηπρωτοβουλία του κ. Παπανδρέου δεν αποκλείει τη µίσθωση ακινήτων του ∆ηµοσίου για µακρά περίοδο (π.χ. 99 χρόνια) όπωςσυµβαίνει σε άλλες χώρες της Ευρώπης (Αγγλία), έτσι ώστε νακάνει εφικτήτην οικονοµική αξιοποίησητης δηµόσιας περιουσίας και να µην αποθαρρύνει τυχόν επενδύσεις σε ακίνητα του ∆ηµοσίου.

Ψάχνουν επενδυτές απο τις ΑΕΕΑΠ

Τι γίνεται με το 90% των ακινήτων του δημοσίου που απαιτεί κάποιες επενδύσεις από τους νέους ιδιοκτήτες, πριν αρχίσει να αξιοποιείται; Για τον λόγο αυτόν, οι χρηματιστηριακές αρχές και οι λοιποί αρμόδιοι φορείς (π.χ. υπουργείο Οικονομικών) προσανατολίζονται στο να περάσουν ένα περισσότερο ελαστικό πλαίσιο για τις ΑΕΕΑΠ, στις οποίες θα επιτρέπεται ως έναν βαθμό και η εργασία του developer (ανάπτυξη ακινήτων). Πιθανολογείται επίσης στο νέο πλαίσιο να καταστούν περισσότερο χαλαροί οι περιορισμοί γύρω από τα όρια χρηματοδότησης των ΑΕΕΑΠ. Άρα λοιπόν οι (φορολογικά ευνοούμενες από τον νόμο) ΑΕΕΑΠ θα μπορούν ως έναν βαθμό (και αν προφανώς υπάρξει η σχετική αλλαγή του θεσμικού πλαισίου) να... παίξουν μπάλα και στο προαναφερόμενο κομμάτι των ακινήτων που αντιστοιχεί γύρω στο 90% των κρατικών ακινήτων.

Το ερώτημα βέβαια που παραμένει είναι τελικά ποιος θα βάλει τα χρήματα στις ΑΕΕΑΠ ώστε αυτές να τα επενδύσουν στα κρατικά ακίνητα. Και αυτό γιατί τα μετρητά που κατέχουν σήμερα οι τρεις εταιρείες του κλάδου είναι περιορισμένα και δυσανάλογα μικρά για ένα τόσο μεγάλο εγχείρημα. Το πρώτο σενάριο είναι πως μετά από μια τέτοια νομοθετική αλλαγή θα προκύψει σημαντικό επενδυτικό ενδιαφέρον από ξένα funds, τα οποία θα θελήσουν να τοποθετηθούν στις υπάρχουσες ή και σε μελλοντικές εγχώριες ΑΕΕΑΠ. Τα φορολογικά προνόμια των ΑΕΕΑΠ πιθανόν να αποτελέσουν επιπλέον «κράχτη» για εξαγορές ελληνικών ακινήτων για τους ξένους. Σύμφωνα μάλιστα με πληροφορίες ,υπάρχουν εκπρόσωποι διεθνών funds που έχουν προσεγγίσει ελληνικές εταιρείες, διερευνώντας την πιθανότητα επενδυτικών τοποθετήσεων. Προφανώς, οι σχετικές συζητήσεις βρίσκονται σε αρχικό στάδιο και το πιθανότερο είναι πως δεν θα προχωρήσουν πριν από την αλλαγή του θεσμικού πλαισίου. Κάποιοι άλλοι επίσης θεωρούν πως μέρος των χρημάτων θα μπορούσε να δοθεί και από τις ίδιες τις τράπεζες και ειδικότερα από τη χρήση ενός μέρους από τα κεφάλαια που θα αντλήσουν από τις επικείμενες αυξήσεις των μετοχικών τους κεφαλαίων, είτε από ιδιώτες επενδυτές, είτε εν ανάγκη από το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας.

"ΙΧ, κεραμίδι, εξοχικό": Εφιάλτης ή όνειρο

Η τηλεοπτική εικόνα τις περισσότερες φορές είναι αδυσώπητη. Σήμερα το πρωί , η τηλεοπτική κάμερα κατέγραψε την εικόνα εκατοντάδων ανθρώπων που συνωθούνταν μπροστά σε ένα γκισέ για να καταθέσουν τις πινακίδες κυκλοφορίας των ΙΧ τους. Η εικόνα που έφτανε στους τηλεοπτικούς δέκτες εκατομμυρίων στην πραγματικότητα ήταν ένα μνημόσυνο σε ένα από τα τρία «όνειρα» του έλληνα.

Το τρίπτυχο «κεραμίδι, ΙΧ και εξοχικό» ήταν το όνειρο μίας ολόκληρης γενιάς ελλήνων οι οποίοι για περισσότερο από τριάντα χρόνια προσπάθησαν να το κάνουν πραγματικότητα. Στην προσπάθεια τους αυτή μάλιστα έβαλαν σε κίνηση ολόκληρους κλάδους της ελληνικής οικονομίας δημιουργώντας θέσεις εργασίας και ανάπτυξη. Πολύ φοβούμαι ότι , αν συνεχιστεί η πολιτική που ακολουθείται , η εικόνα αυτή , σύντομα δε θα αφορά μόνο τους ΙΧηδες αλλά και τους ιδιοκτήτες ακινήτων, πολλοί από τους οποίους κρατούν ήδη με «νύχια και δόντια» το ακίνητο τους.

Τι έγινε στην αγορά ΙΧ; Η κυβέρνηση του «λεφτά υπάρχουν», έκανε το κόστος διατήρησης τους δυσβάστακτό. Φορολογία καυσίμων, τέλη κυκλοφορίας , ασφάλιστρα κ.α. απορροφούν κάθε μέρα όλο και μεγαλύτερο ποσοστό του ήδη «κουτσουρεμένου» εισοδήματος τους και έτσι η λύση εγκατάλειψης έγινε μονόδρομος.

Τι γίνεται στην αγορά των ακινήτων; Η Κυβέρνηση ακολουθεί σχεδόν την ίδια πολιτική. Αυξάνει με κάθε τρόπο το κόστος διατήρησης τους, καθιστώντας για εκατοντάδες χιλιάδες ανθρώπους, την ιδιοκτησία εφιάλτη. Ας πάρουμε ως παράδειγμα ένα δημόσιο υπάλληλο, οι αποδοχές του οποίου με βάση το νέο μισθολόγιο μειώθηκαν 25%. Φυσικά είχαν προηγηθεί από το 2010 και άλλες μειώσεις. Ο άνθρωπος αυτός προσπάθησε για το «κεραμίδι» και πριν 10 χρόνια αγόρασε με δάνειο ένα σπίτι για την οικογένεια του . Οι φόροι επί του ακινήτου και στο εισόδημα και οι δόσεις του δανείου πριν τον κύριο «λεφτά υπάρχουν» απορροφούσαν πχ το 40% του ετήσιου εισοδήματος του. Σήμερα με δεδομένη την μείωση των αποδοχών και την αύξηση της φορολογίας στην καλύτερη περίπτωση θα πρέπει να καταβάλλει για τις ίδιες υποχρεώσεις άνω του 60% των χρημάτων που εισπράττει. Που οδηγείται; Το ίδιο παράδειγμα μπορεί να εφαρμοστεί σε χειρότερη εκδοχή στην περίπτωση ενός ανέργου ή ενός μαγαζάτορα που αναγκάστηκε να κλείσει το μαγαζί του ή ακόμα και για ένα συνταξιούχου που βλέπει την σύνταξη του να «κουτσουρεύεται». Με μαθηματική ακρίβεια όλοι αυτοί οδηγούνται στην απόφαση να …καταθέσουν τις «πινακίδες της ιδιοκτησίας τους». Το μόνο που δεν είναι γνωστό είναι το πόσο θα αντέξουν αν εξακολουθήσει η πολιτική αυτή. Η μεγαλύτερη υποκρισία είναι ότι οι πολιτικοί κτυπούν την ακίνητη περιουσία με δυνατό κάθε τρόπο.

Αντί λοιπόν να αναγνωρίσουν την προσπάθεια εκατομμυρίων ιδιοκτητών να διατηρήσουν το ακίνητο τους , και να τους υποστηρίξουν στο τιτάνιο αγώνα τους βάζουν και άλλες τρικλοποδιές. Θέλετε ένα παράδειγμα; Η εγκληματικότητα. Σήμερα, σχεδόν το 1/3 του αποθέματος των κατοικιών του κέντρου της Αθήνας έχει οδηγηθεί σε γκετοποίηση επειδή κανείς δεν κάνει κάτι για να αντιμετωπίσει την μάστιγα των ναρκωτικών και της πορνείας. Υπουργοί, δήμαρχος , αστυνομία και όλοι οι εμπλεκόμενοι βλέπουν γειτονιές ολάκαιρες να γίνονται όμηροι του εγκλήματος και σιωπούν. Ήδη οι αξίες των ακινήτων στις περιοχές αυτές είναι χαμηλότερες 40% από το μέσο όρο της χώρας. Σύντομα αυτό το 40% θα γίνει 50% και 55% . Θέλετε ακόμα ένα; Οι ελεύθεροι χώροι και χώροι πρασίνου οι οποίοι σιγά σιγά εξαφανίζονται παραχωρώντας τη θέση τους σε …σταθμούς αυτοκίνητων. Θέλετε παραδείγματα; Το Μετς , η Κυψέλη , τα Πατήσια. Έτσι λοιπόν οδηγούν τους ιδιοκτήτες στην απόσυρση.

Πότε θα κριθεί η τύχη των αυθαιρέτων

Στην Ολομέλεια του Συμβουλίου της Επικρατείας θα συζητηθεί, μετά από αναβολή, στις 8 Ιουνίου 2012 η συνταγματικότητα ή μη της νομιμοποίησης των αυθαιρέτων «νέας γενιάς», όπως χαρακτηριστικά αναφέρονται. Προ ολίγων ημερών (3 Απριλίου 2012) η Ολομέλεια του Συμβουλίου της Επικρατείας «πάγωσε» την νομιμοποίηση των αυθαιρέτων, των οποίων οι αιτήσεις για την «τακτοποίησή» τους δεν στηριζόταν σε δημόσια έγγραφα και αεροφωτογραφίες. Ειδικότερα, οι σύμβουλοι Επικρατείας έκριναν ότι οι ιδιοκτήτες αυθαιρέτων για την απόδειξη του χρόνου ολοκλήρωσης της κατασκευής του ακινήτου, μαζί με την υπεύθυνη δήλωση που θα υποβάλλουν, οφείλουν να προσκομίζουν «δημόσια έγγραφα ή αεροφωτογραφίες» από τις οποίες να αποδεικνύεται ο χρόνος ολοκλήρωσης της αυθαίρετης κατασκευής, όπως προβλέπει ο αρχικός νόμος 4014/2011 (άρθρο 24) για την νομιμοποίηση των αυθαιρέτων. Οι σύμβουλοι Επικρατείας αποφάνθηκαν ότι δεν είναι δυνατή η απόδειξη του χρόνου ολοκλήρωσης των αυθαιρέτων κατασκευών με «ιδιωτικά έγγραφα» και «υπεύθυνη δήλωση του ιδιοκτήτη, συνοδευόμενη από τεχνική έκθεση μηχανικού», όπως προβλέπουν οι μεταγενέστεροι (του αρχικού Ν. 4014/2011) νόμοι 4030/2011 και 4024/2012.

pomidaani

nomisma_140x60
baner-pontiki