Real Estate News NETWORKSOCIALOPINION.GR | INVESTNEWS.GR | PARATIRITIS.GR | PREMIUM.PARATIRITIS.GR

Διαχείριση Δανείων

Πλημμύρα κόκκινων δανείων

Σημαντική επιδείνωση των δανείων σε καθυστέρηση καταγράφεται το πρώτο τρίμηνο του 2015, με τα «κόκκινα» δάνεια να παίρνουν και πάλι την ανιούσα ύστερα από μεγάλο διάστημα φθίνουσας πορείας. Η αβεβαιότητα των τελευταίων μηνών, η δυστοκία στην ολοκλήρωση των διαπραγματεύσεων κυβέρνησης - εταίρων, αλλά και η καλλιέργεια προσδοκιών για ευνοϊκές ρυθμίσεις στην αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων οδηγούν σε έξαρση των καθυστερήσεων. Οπως εκτιμούν στελέχη τραπεζών, στο τρίμηνο Ιανουαρίου - Μαρτίου τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αυξήθηκαν περίπου κατά 60 - 70 μονάδες βάσης και προσέγγισαν το 35% έναντι 34,4% στο τέλος Δεκεμβρίου (εκτιμήσεις) και 34,2% που ήταν στο τέλος Σεπτεμβρίου 2014 (σύμφωνα με την ΤτΕ). Σύμφωνα με τα στοιχεία του α΄ τριμήνου, που δημοσίευσε την προηγούμενη εβδομάδα η Eurobank, τα νέα δάνεια σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών αυξήθηκαν σε 391 εκατ., από 239 εκατ. το προηγούμενο τρίμηνο, δηλαδή κατά 64%. Σύμφωνα με στελέχη τραπεζών, αντίστοιχη είναι η εικόνα σε όλες τις τράπεζες, ωστόσο διευκρινίζουν ότι η εικόνα των μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι καλύτερη από ό,τι θα περίμενε κανείς, δεδομένης της αβεβαιότητας και της αναζωπύρωσης των συζητήσεων για την ευρωπαϊκή πορεία της χώρας. Σημειώνουν ότι η αύξηση των «κόκκινων» δανείων προέρχεται κυρίως από ιδιώτες και την αποδίδουν και στις προσδοκίες για ευνοϊκές ρυθμίσεις, στο πρότυπο της ρύθμισης των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία. Σύμφωνα με πληροφορίες, στη συνάντηση που πραγματοποιήθηκε την προηγούμενη εβδομάδα μεταξύ των προέδρων των τεσσάρων συστημικών τραπεζών και του αντιπροέδρου της κυβέρνησης κ. Γιάννη Δραγασάκη, οι τράπεζες σημείωσαν την ανάγκη να ξεκαθαρίσει το τοπίο σε ό,τι αφορά την αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων και να τερματιστεί η καλλιέργεια ανεδαφικών προσδοκιών που ενθαρρύνουν τη μη αποπληρωμή των τραπεζικών δανείων. Σημειώνεται ότι πλέον τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ξεπερνούν τα 80 δισ. ευρώ και αν η κατάσταση δεν τεθεί υπό έλεγχο τότε αναπόδραστα οι τράπεζες θα βρεθούν αντιμέτωπες με προβλήματα κεφαλαιακής επάρκειας. Σύμφωνα με στελέχη τραπεζών, η έξαρση στη δημιουργία νέων «κόκκινων» δανείων στο πρώτο τρίμηνο ήρθε έπειτα από περίπου ένα χρόνο σταθερής μείωσής τους από τρίμηνο σε τρίμηνο. Η αβεβαιότητα και η επιδείνωση των συνθηκών στην οικονομία μεταθέτει και τους στόχους για τα «κόκκινα» δάνεια. Οι τράπεζες περίμεναν ότι ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων θα έφτανε στο ζενίθ μέσα στο πρώτο εξάμηνο του 2015 και εν συνεχεία από το φθινόπωρο αναμενόταν να αρχίσει η αποκλιμάκωση του δείκτη. Πλέον η πορεία αυτή έχει μετατεθεί για τουλάχιστον 6 μήνες και αναμένεται -εφόσον υπάρξει συμφωνία και η κατάσταση στην οικονομία ομαλοποιηθεί- τα «κόκκινα» δάνεια να συνεχίσουν να αυξάνονται μέχρι το τέλος του έτους και εν συνεχεία στις αρχές του 2016 να αρχίσει η σταδιακή μείωση του σχετικού δείκτη. Σημειώνεται ότι στο τέλος του 2008, πριν από το ξέσπασμα της κρίσης, ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων διαμορφωνόταν στο 5%. Στο τέλος του 2010 είχε ξεπεράσει το 10%, ενώ τον Ιούνιο του 2012 ξεπέρασε το 20%. Τον Σεπτέμβριο του 2013 ο δείκτη είχε ανέλθει στα 31,20%, ενώ σήμερα προσεγγίζει το 35%. Στην καταναλωτική πίστη οι καθυστερήσεις ξεπερνούν το 50%, στα επιχειρηματικά δάνεια το 35% και στη στεγαστική πίστη το 29%.

Στον αστερισμό των ρυθμίσεων

Ξεκίνησε η αποστολή ειδοποιητηρίων σε κατόχους στεγαστικών, καταναλωτικών δανείων που εμφανίζουν καθυστέρηση στην αποπληρωμή δόσης μεγαλύτερη των 30 ημερών με τα οποία τους καλούν να προσέλθουν εντός 15 ημερών στα καταστήματα για ρυθμίσεις. Εώς τα τέλη Ιουνίου εκτιμάται ότι θα έχουν αποσταλεί σχετικά ειδοποιητήρια σε περίπου 1 εκατ. δανειολήπτες. Η διαδικασία έχει ήδη καθυστερήσει λόγω της αβεβαιότητας, αλλά προβλέπεται να ολοκληρωθεί τον επόμενο μήνα λόγω και των δεσμεύσεων που έχουν αναληφθεί με τα πλάνα αναδιάρθρωσης. Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη από το ξέσπασμα της κρίσης ως σήμερα έχουν καταγγελθεί περίπου 1,6 εκατομμύρια δάνεια και κάρτες, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται τα επιχειρηματικά. Εξ αυτών περίπου 300 χιλιάδες αφορούν σε στεγαστικά, 700 χιλ. σε καταναλωτικά, 500 χιλιάδες σε κάρτες και περίπου 100 χιλ σε μικρά επιχειρηματικά δάνεια (επιτηδευματίες και ελεύθεροι επαγγελματίες). Το ύψος των δανείων σε καθυστέρηση ανέρχεται σε περίπου 40 δισ. ευρώ. Τα τελευταία χρόνια οι τράπεζες προχώρησαν σε ρυθμίσεις και αναδιαρθρώσεις περίπου 1 εκατομμυρίου δανείων και καρτών, συγκρατώντας ως ένα βαθμό την δραματική επιδείνωση των στοιχείων.

Ρυθμίσεις με κούρεμα

Στο μισό μειώνουν τις δόσεις στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων οι τράπεζες «σπάζοντας» την οφειλή στα δύο, με στόχο να επαναφέρουν σε ορθή πορεία «κόκκινα» δάνεια ύψους 30δις ευρώ. Για τους «κόκκινους» δανειολήπτες το δάνειο σπάει στα δύο, και ο οφειλέτης πληρώνει για διάστημα 15 ή 20 ετών τη μισή δόση. Εξοφλεί δηλαδή κανονικά το 50% του άληκτου κεφαλαίου. Το υπόλοιπο 50% του δανείου «παγώνει», δεν επιβαρύνεται δηλαδή με τόκους που ανακεφαλαιοποιούνται και παραμένει «παγωμένο» για όσο διάστημα συμφωνηθεί. Αν στο μεταξύ ανακάμψουν τα οικονομικά του δανειολήπτη, υπάρχει η πρόβλεψη να αυξάνεται το ποσοστό του άληκτου κεφαλαίου που εξυπηρετείται και αντίστοιχα να μειώνεται το ποσοστό που παραμένει «κλειδωμένο». Για το λόγο αυτό, προχωρούν σε ενδελεχή έλεγχο των οικονομικών του δανειολήπτη. Δηλαδή ζητούν φορολογικές δηλώσεις της τελευταίας 5ετίας, από τις οποίες προκύπτει η μείωση του εισοδήματος, «τσεκάρουν» τις τραπεζικές καταθέσεις (για να αποκλείσουν τους στρατηγικά κακοπληρωτές), ενώ ζητούν και οικονομικά στοιχεία (Ε9) για τυχόν ακίνητα που διαθέτει ο δανειολήπτης (σπίτια, καταστήματα, αποθήκες, οικόπεδα κλπ). Όπως αναφέρουν τα τραπεζικά στελέχη στόχος τους είναι στη ρύθμιση να ενταχθούν όλοι οι δανειολήπτες, που αποδεδειγμένα βρίσκονται σε αδυναμία πληρωμής, καθώς έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους.

Delivery για τις δόσεις των δανείων

Οι τοκοχρεολυτικές δόσεις στεγαστικών, καταναλωτικών ή επιχειρηματικών δανείων που κατεβλήθησαν στη διάρκεια του 2014 από τους φορολογουμένους αναμένεται να εμφανίζονται αυτομάτως στις δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος. Η Γενική Γραμματεία Δημοσίων Εσόδων έχει αναλάβει να προσυμπληρώσει τους σχετικούς κωδικούς στις φορολογικές δηλώσεις, όπως έκανε πέρυσι με τα στοιχεία αποδοχών και συντάξεων και πρόπερσι με τα στοιχεία για τους τόκους καταθέσεων. Φέτος, κάτι αντίστοιχο σχεδιάζεται και για τις τοκοχρεολυτικές δόσεις, ήτοι οι σχετικοί κωδικοί 727-728 για την τοκοχρεολυτική απόσβεση δανείων οποιασδήποτε μορφής στον πίνακα 5 θα είναι προσυμπληρωμένοι. Η εφαρμογή υποβολής των φορολογικών δηλώσεων αναμένεται να ανοίξει έως τις 10 Μάιου και αυτό ενδέχεται να καθυστερήσει την προσυμπλήρωση των δηλώσεων με τα ποσά που καταβλήθηκαν για δάνεια. Σημειώνεται πως με χθεσινή απόφαση της ΓΓΔΕ, δόθηκε παράταση της προθεσμίας αποστολής των βεβαιώσεων αποδοχών από τα λογιστήρια των επιχειρήσεων και τα ασφαλιστικά ταμεία έως τις 10 Μαΐου.

Δάνεια με το...κυάλι

Στο ναδίρ διαμορφώνει η αβεβαιότητα στην οικονομία τις χορηγήσεις αλλά και τη ζήτηση για δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων, προμηνύοντας άλλη μια χαμένη χρονιά στην προσπάθεια επανεκκίνησης της οικονομίας μέσω του τραπεζικού δανεισμού. Οι αρχικές εκτιμήσεις που προσδιόριζαν την ενίσχυση της οικονομίας με 10 δισ. ευρώ νέων χρηματοδοτήσεων, αναθεωρούνται επί τα χείρω, με αποτέλεσμα το 2015 να αποτελέσει την πέμπτη συνεχή χρονιά μείωσης της χρηματοδότησης προς τον ιδιωτικό τομέα. Είναι χαρακτηριστικό ότι οι χορηγήσεις έχουν υποχωρήσει από το υψηλό των 257,8 δισ. ευρώ το 2010 στα 213,5 δισ. ευρώ τον Φεβρουάριο του 2015, εμφανίζοντας χρηματοδοτικό έλλειμμα άνω των 44 δισ. ευρώ σε μια πενταετία. Σε αντίθεση με τις άλλες χώρες της Ευρωζώνης, στις οποίες η ποσοτική χαλάρωση που έχει ξεκινήσει από την ΕΚΤ αποφέρει ήδη τα πρώτα σημάδια ανάκαμψης στη χρηματοδότηση του ιδιωτικού τομέα, η χώρα μας παραμένει στο περιθώριο των εξελίξεων. Η ανασφάλεια προεξοφλεί την αδυναμία νοικοκυριών και επιχειρήσεων να έχουν πρόσβαση στο τραπεζικό σύστημα, αλλά και στο φθηνό χρήμα που διοχετεύεται στην Ευρώπη μέσα από τη μείωση των επιτοκίων και του κόστους χρήματος, που σηματοδοτεί η ποσοτική χαλάρωση. Αυτό επιβεβαιώνουν τα στοιχεία από την έρευνα τραπεζικών χορηγήσεων που διενεργεί η ΤτΕ και τα οποία δείχνουν ότι η καθήλωση της οικονομίας, που παρατηρείται το πρώτο τρίμηνο του 2015 θα ενταθεί, καθώς τα πιστοδοτικά κριτήρια που εφαρμόζουν οι τράπεζες θα γίνουν αυστηρότερα το δεύτερο τρίμηνο του έτους. Αντίστοιχα μειωμένη εκτιμάται ότι θα είναι και η ζήτηση, καθώς τα νοικοκυριά αναστέλλουν οποιαδήποτε διάθεση για αγορά κατοικίας ή καταναλωτική δαπάνη και οι επιχειρήσεις παγώνουν κάθε επενδυτική πρωτοβουλία.

  • Ακίνητα Τραπεζών

Newsletter

Εγγραφείτε στο Newsletter του Realestatenews για να λαμβάνετε καθημερινή ενημέρωση.

Τα Ακίνητα στη Ζωή μας

pomidaani

nomisma_140x60
baner-pontiki