Προκαταρκτικά λήψης δανείων

Έχω πρόθεση να λάβω στεγαστικό ή καταναλωτικό δάνειο από τράπεζα. Τι πρέπει να προσέξω; Κατ’ αρχήν:

o Να προσδιορίσετε ακριβώς τις πραγματικές πιστωτικές ανάγκες σας και να μη παρασύρεστε από διαφημίσεις που δημιουργούν εικονικές ανάγκες συνδυασμένες με ευκολίες δανεισμού.

o Να τις ιεραρχήσετε (κατάταξη κατά σειρά προτεραιότητας).

o Να εκτιμήσετε τις δυνατότητές σας για αποπληρωμή, στηριζόμενοι σε σταθερά και βέβαια εισοδήματα.

o Να κάνετε ταμειακό προγραμματισμό, τουλάχιστον για τη διάρκεια του δανείου.

Όταν ζητείτε δάνειο μην υπολογίζετε μόνο τα σημερινά σας εισοδήματα. Υπολογίστε και τα μελλοντικά. Στη συνέχεια: o Να κάνετε έρευνα αγοράς. (Μπορείτε να επισκεφθείτε τη σχετική ιστοσελίδα της Τράπεζας της Ελλάδος http://www.bankofgreece.gr)

o Να επιλέξετε την τράπεζα με τους ευνοϊκότερους όρους (επιτόκιο, έξοδα, επιβαρύνσεις κ.λ.π.).

o Να συγκεντρώσετε την προσοχή σας στο συνολικό κόστος όλης της διάρκειας του δανείου και όχι μόνο στην προσφορά της αρχικής άτοκης περιόδου ή στο μειωμένο επιτόκιο.

o Να συνεργαστείτε με την τράπεζα για την εκτίμηση της πιστοληπτικής ικανότητάς σας, παρέχοντας ακριβή οικονομικά στοιχεία. o Να μελετήσετε με προσοχή τους όρους των συμβάσεων πριν την υπογραφή.

o Να μη διστάσετε να ζητήσετε διευκρινίσεις για τους όρους που δεν κατανοείτε.

o Να αποφεύγετε τη λήψη νέων δανείων για να αντιμετωπίσετε ληξιπρόθεσμες προηγούμενες οφειλές. Η τακτική αυτή οδηγεί κατά κανόνα σε υπερχρέωση.

Έχω πρόθεση να ζητήσω από την τράπεζα χρηματοδότηση με την ιδιότητα του επαγγελματία ή ως μικρομεσαία επιχείρηση. Τι πρέπει να προσέξω επιπλέον;

* Να προσδιορίσετε τις υγιείς λειτουργικές πηγές αποπληρωμής.

* Να προσδιορίσετε τις μη λειτουργικές πηγές αποπληρωμής (πώληση ακινήτων, ρευστοποίηση εμπορευμάτων). Να κάνετε ταμειακό προγραμματισμό τουλάχιστον για τη διάρκεια του δανείου, μέσω του οποίου να επιδιώξετε να πετύχετε τους στόχους που θέσατε (πωλήσεις - κέρδη - μείωση κόστους).

* Να κάνετε, εφόσον είναι δυνατόν, τεχνικοοικονομική μελέτη (μεταξύ άλλων: περιγραφή αγοράς, στόχος, μερίδιο αγοράς κ.λ.π.).

* Για την αγορά επαγγελματικής στέγης θα πρέπει να προχωρήσετε σε πραγματογνωμοσύνη (εμφάνιση χώρου, συνθήκες υγιεινής, εκτίμηση ακινήτου, έλεγχος των σχεδίων της άδειας οικοδομής).

Είδη προσωπικών δανείων Έχω ανάγκη από ένα προσωπικό δάνειο. Τι να προτιμήσω απλό ή ανοικτό δάνειο; Η επιλογή εξαρτάται από τις ανάγκες κάθε ενδιαφερομένου:

o Για συγκεκριμένο ποσό προτιμήστε το απλό δάνειο που χορηγείται εφάπαξ.

o Αν χρειάζεστε, κατά καιρούς, χρήματα, προτιμήστε το ανοικτό δάνειο με το οποίο η ισχύς της πίστωσης έχει διάρκεια και σας παρέχει τη δυνατότητα να δανειστείτε εκ νέου, εφόσον υπάρχει υπόλοιπο. Όταν εξοφλείτε ανοικτό δάνειο, να ζητάτε το κλείσιμο του δανείου, διαφορετικά επιβαρύνεστε με έξοδα διαχείρισης.

Οι ενδιαφερόμενοι πρέπει να μελετούν τους όρους που το διέπουν (επιτόκιο, διάρκεια εφαρμογής του, έξοδα, λοιπές επιβαρύνσεις).

Απόρριψη αίτησης δανείου Υπέβαλα αίτηση για χορήγηση δανείου. Η τράπεζα απέρριψε το αίτημά μου, χωρίς να μου εξηγήσει τους λόγους. Γιατί; Οι τράπεζες εγκρίνουν ή απορρίπτουν χρηματοδοτικά αιτήματα, ανάλογα με την πολιτική που ασκούν. Βάσει του Κώδικα Τραπεζικής Δεοντολογίας έχουν υποχρέωση να ενημερώσουν τον υποψήφιο δανειολήπτη για την απόφασή τους, όχι όμως και να γνωστοποιούν τους λόγους τυχόν απόρριψης του αιτήματος.

Εγγυητής δανείου ή πιστωτικής κάρτας Είμαι εγγυητής δανείου ή πιστωτικής κάρτας. Αν ο πρωτοφειλέτης ή ο κάτοχος κάρτας δεν είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του προς την τράπεζα, ποια είναι η δική μου ευθύνη; Μπορεί η τράπεζα να απαιτήσει να εξοφλήσω εγώ τις υποχρεώσεις του ατόμου υπέρ του οποίου εγγυήθηκα; o Ο εγγυητής ευθύνεται στο ακέραιο για το σύνολο των οφειλόμενων στην τράπεζα. o Ο εγγυητής οφείλει να παρακολουθεί την πορεία εξόφλησης της οφειλής. o Η τράπεζα οφείλει να ενημερώνει έγκαιρα τον εγγυητή, σε περίπτωση προβλημάτων εξόφλησης του δανείου, ούτως ώστε να ασκεί την επιρροή του στον πρωτοφειλέτη για την εξόφληση των υποχρεώσεών του.

Καθυστέρηση πληρωμής δόσεων Έχω καθυστερήσει τις δόσεις του δανείου μου. Η τράπεζα μου ζητά να πληρώσω άμεσα ένα μεγάλο ποσό που δεν το διαθέτω. Τι πρέπει να κάνω; Σε περίπτωση που αντιμετωπίζετε προσωρινές δυσκολίες θα πρέπει να: o Ενημερώσετε αμέσως προφορικά και εγγράφως την τράπεζα.

o Ζητήσετε διακανονισμό της οφειλής σας.

o Συνεργασθείτε με την τράπεζα για ρύθμιση που θα σας επιτρέπει την ομαλή αποπληρωμή των χρεών

o Τηρήσετε τα συμφωνηθέντα

Σε μια ρεαλιστική προσέγγιση της επόμενης μέρας της αγοράς κατοικίας δεν μπορεί να μη λαμβάνονται υπόψη ορισμένες βασικές για τις επιπτώσεις αλλά και την εμπειρία από την σημερινή κρίση της αγοράς . Η πρώτη παραδοχή αφορά στα χαρακτηριστικά της μεταβολής των τιμών που καταγράφηκαν από το 2008 μέχρι σήμερα .Αναλυτικά:

1. οι μεταβολές τιμών που καταγράφηκαν άρχισαν να επιταχύνονται από το β΄εξάμηνο του προηγούμενου χρόνου και η πτώση είναι σημαντικά μεγαλύτερη από την μεταβολή του πληθωρισμού.

2. η χρηματοδότηση της αγοράς φθίνει καθώς οι τράπεζες είναι ιδιαίτερα φειδωλές στις χορηγήσεις στεγαστικών δάνειων. Η επιδείνωση του επιπέδου τιμών επιταχύνθηκε με την υποχώρηση της πιστωτικής επέκτασης.

3. η αγορά κατοικίας εξακολουθεί να χαρακτηρίζεται από συνθήκες υπερβάλλουσας προσφοράς .

4. ο ρόλος του κράτους στην διαμόρφωση των συνθηκών λειτουργίας της αγοράς αποδεικνύεται καθοριστικός καθώς ΟΛΕΣ οι επενδύσεις την ακίνητης περιουσία βρίσκονται σε συνθήκες πρωτόγνωρης φορολόγησης.,

5. η αγορά στην σημερινή συγκυρία κινείται με υψηλό απόθεμα αδιάθετων κατοικιών γεγονός που εμποδίζει την σύντομη ανάκαμψη της οικοδομικής δραστηριότητας αφού η ζήτηση προσανατολίζεται στις μεταχειρισμένες κατοικίες.

6. η ανάδειξη νέων αγορών έχει ως διαδικασία σταματήσει και ίσως είναι πρωτόγνωρο φαινόμενο.Ο μεγάλος όγκος των συναλλαγών γίνεται πλέον σε ώριμες αγορές..

7. τα μεσαία εισοδήματα ως πηγή ζήτησης έχουν σταματήσει να έχουν ενεργή παρουσία και αυτό είναι συνέπεια της φορολογικής πολιτικής και της πτώσης της τραπεζικής χρηματοδότησης

8. οι δημογραφικές εξελίξεις (γήρανση , γεννήσεις κ.α) δεν φαίνεται να συμβάλλουν στην αναθέρμανση της ζήτησης για τα επόμενα χρόνια.

9. Η ζήτηση από το εξωτερικό έχει συρρικνωθεί σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα επιδεινώνοντας ακόμα περισσότερο το πρόβλημα.

10. Η κεντρική διοίκηση δεν φαίνεται διατεθειμένη να στηρίξει την αγορά ακινήτων και αυτό ίσως συνδέσει την διαδικασία ανάκαμψης με ακόμα μεγαλύτερη πτώση των τιμών.

Τα δέκα αυτά σημεία σκιαγραφούν το γενικότερο πλαίσιο λειτουργίας της αγοράς και –ως ένα βαθμό – σκιαγραφούν τις προϋποθέσεις για την ανάκαμψη της.