Η κρίση αλλάζει και το μοντέλο χρηματοδότησης της αγοράς κατοικίας . Τους τελευταίους μήνες έχει αυξηθεί ο αριθμός των υποψήφιων αγοραστών οι οποίοι για να πραγματοποιήσουν μία αγορά δανείζονται απο το στενό τους περιβάλλον ή ρευστοποιούν κάποιο άλλο περιουσιακό τους ενώ δεν είναι λίγοι οι πωλητές (κατασκευαστές και ιδιώτες) που αποδέχονται ακόμα και γραμμάτια για την αποπληρωμή του τιμήματος .Ένα ακόμα φαινόμενο είναι η εμφάνιση συγγενικών προσώπων ως εγγυητές σε δανεισμό με εγγύηση δικό τους περιουσιακό στοιχείο. Παράλληλα , έχει αυξηθεί και ο αριθμός εκείνων που αγοράζουν κυρίως πρώτη κατοικία που ζητούν κυρίως απο γονείς να εισφέρουν δικό τους περιουσιακό στοιχείο ως πρόσθετη ασφάλεια στη τράπεζα προκειμένου να χρηματοδοτήσουν ποσοστό άνω του 75% της εκτιμώμενης αξίας του ακινήτου που θέλουν να αγοράσουν. Στο σημείο αυτό τους τελευταίους μήνες παίζεται ένα παράξενο παιγνίδι απο τους εκτιμητές των τραπεζών οι οποίοι προκειμενου να ασφαλίσουν τη τράπεζα είναι κάνουν πολύ συντηρητικές εκτιμήσεις με αποτέλεσμα το ποσό που δίνει ως στεγαστικό η τράπεζα να καλύπτει το 60% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Πρέπει να σημειωθεί ότι ανάλογα φαινόμενα έχουν καταγραφεί και στην βρεταννική αγορά , όπου πρόσφατα το BBC είχε πραγματοποιήσει έρευνα για την επιστροφή των παιδιών στους γονείς για δανεικά...

Σε ένα πρωτοφανή για την τελευταία δεκαετία κλοιό ρευστότητας βρίσκεται η αγορά ακινήτων. Τραπεζίτες, σε συζητήσεις τους ανέφεραν ότι τα δάνεια που χορηγούνται για την αγορά ή την κατασκευή σπιτιών είναι κατά 80% λιγότερα σε σύγκριση με το 2009 και σύμφωνα με την κατάσταση που επικρατεί στην αγορά για τον επόμενο δωδεκάμηνο οι νέες χορηγήσεις στεγαστικών δανείων δεν θα ξεπερνούν το 10% εκείνων που χορηγήθηκαν τη συγκεκριμένη χρονιά.

«Τα επίσημα στοιχεία για την πιστωτική επέκταση που εμφανίζουν μείωση περι το 2% σε σύγκριση με το προηγούμενο χρόνο δεν αποδίδουν την πραγματική κατάσταση που επικρατεί σήμερα στην αγορά. Η συντριπτική πλειοψηφία αυτών που εμφανίζονται ως νέα δάνεια είναι αναχρηματοδοτήσεις παλαιών δανείων . Τα στεγαστικά δάνεια που προορίζονται για αγορές είναι ελάχιστα αφού και οι τράπεζες είναι απρόθυμες και οι υποψήφιοι δανειολήπτες είναι αρνητικοί στο να πάρουν δάνειο με τους όρους που χορηγείται. Για παράδειγμα, οι εκτιμήσεις για την αξία ουσιαστικά προεξοφλούν μία νέα πτώση των τιμών με αποτέλεσμα να υπολείπονται έως και 30% από τις σημερινές εμπορικές αξίες. Με δεδομένο ότι χρηματοδοτείται έως το 75% της αξίας , όπως προκύπτει από την εκτίμηση , στην πραγματικότητα ο υποψήφιος δανειολήπτης θα πρέπει να καλύψει το 40—50% της αξίας του ακινήτου με δικά του χρήματα. Σε διαφορετική περίπτωση θα πρέπει να δώσει πρόσθετες εγγυήσεις.» ανέφερε χαρακτηριστικά περιγράφοντας με το τρόπο αυτό τη σημερινή κατάσταση που επικρατεί στην αγορά. Όλα δείχνουν ότι η κατάσταση αυτή δεν χειροτερέψει το επόμενο δωδεκάμηνο.

«Η ρευστότητα που μπορούν να αντλήσουν οι τράπεζες είναι περιορισμένη και αυτή διοχετεύεται κυρίως στην χρηματοδότηση επιχειρήσεων. Η στεγαστική πίστη, με τα σημερινά δεδομένα δεν υπάρχει για το σύνολο σχεδόν του πιστωτικού συστήματος της χώρας. Η αγωνία μας σήμερα είναι να βρούμε ρευστότητα για εμάς τους ίδιους », έλεγε χαρακτηριστικά ο ίδιος τραπεζίτης και συμπλήρωνε : « με την κατάσταση που επικρατεί στην αγορά κινδυνεύουμε να μετατρέψουμε τις τράπεζες σε …διαχειριστές σπιτιών.»

Ρεπορταζ: Μ. Κόψη, socialopinion.gr

Τι θα γίνει με τα δάνεια; Με συμφέρει τώρα που τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι εξαιρετικά χαμηλά να αναχρηματοδοτήσω το δάνειο μου; Μήπως αν περιμένω διαπιστώσω ότι θα είναι πολύ αργά; Αυτές είναι σκέψεις που περνούν από το μυαλό εκατοντάδων δανειοληπτών και αν διαβάσετε παρακάτω θα βρείτε τους τέσσερεις λόγους για τους η οποίους αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια κακή κίνηση.

Διαβάστε τη συνέχεια του άρθρου στο socialopinion.gr

"Τη δυνατότητα περαιτέρω ρυθμίσεων για τη διευκόλυνση των δανειοληπτών εξετάζει το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων, λόγω των μεταβολών στο μισθολόγιο των δημοσίων υπαλλήλων", όπως γίνεται γνωστό σε έγγραφο του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων το οποίο διαβιβάστηκε στη Βουλή προς απάντηση ερώτησης του ανεξάρτητου βουλευτή Παναγιώτη Κουρουμπλή.

Με το ίδιο έγγραφο σημειώνεται πάντως ότι έχουν ήδη ληφθεί αποφάσεις για την επιμήκυνση της διάρκειας εξυπηρέτησης των χορηγηθέντων δανείων, την αναστολή εξυπηρέτησης σε εξαιρετικές περιπτώσεις και τη ρύθμιση των ληξιπρόθεσμων χρεών. Όπως ειδικότερα επισημαίνεται, στα δάνεια για αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση η διάρκεια αποπληρωμής του άληκτου κεφαλαίου των δανείων είναι δυνατό να επιμηκύνεται για 5 ή 10 έτη πέραν της υπολειπόμενης διάρκειας εξόφλησης του δανείου, κατ΄ επιλογήν του δανειολήπτη, με το ισχύον επιτόκιο της εξυπηρέτησης. Σε κάθε περίπτωση η συνολική διάρκεια εξόφλησης του δανείου δεν θα υπερβαίνει τα 40 έτη. Στα ενυπόθηκα επισκευαστικά δάνεια η διάρκεια αποπληρωμής του άληκτου κεφαλαίου των δανείων είναι δυνατόν να επιμηκύνεται για 5 ή 10 έτη, πέραν της υπολειπόμενης διάρκειας εξόφλησης δανείου, κατ΄ επιλογήν του δανειολήπτη, με το ισχύον επιτόκιο της εξυπηρέτησης. Σε κάθε περίπτωση η συνολική διάρκεια εξόφλησης του δανείου δεν θα υπερβαίνει τα 26 έτη. Στα δάνεια μικροεπισκευών - μικροβελτιώσεων, η διάρκεια αοποληρωμής του άληκτου κεφαλαίου των δανείων είναι δυνατό να επιμηκύνεται για 5 έτη, με το ισχύον επιτόκιο της εξυπηρέτησης. Σε κάθε περίπτωση η συνολική διάρκεια εξόφλησης του δανείου δεν θα υπερβαίνει τα 15 έτη. Το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων διευκρινίζει ότι η δυνατότητα επιμήκυνσης της διάρκειας αποπληρωμής των παραπάνω δανείων παρέχεται σε δανειολήπτες που σωρευτικά τα δάνεια τους άρχισαν να εξυπηρετούνται από 1.1.2005 μέχρι και 1.7.2010, η μηνιαία δόση των δανείων τους ανέρχεται σε ποσό ίσο ή μεγαλύτερο των 400 ευρώ για τα στεγαστικά δάνεια, των 250 ευρώ για τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια και των 150 ευρώ για τα δάνεια των μικροεπισκευών - μικροβελτιώσεων.

Επίσης παρέχεται σε δανειολήπτες που η ηλικία τους, κατά τη λήξη της διάρκειας του δανείου, δεν θα υπερβαίνει το 80ο έτος για τα στεγαστικά και τα ενυπόθηκα επισκευαστικά δάνεια και το 75ο έτος για τα δάνεια μικροεπισκευών - μικροβελτιώσεων. Η δυνατότητα επιμήκυνσης μπορεί να παρέχεται σε ειδικές περιπτώσεις δανειοληπτών, για όλα τα δάνεια του στεγαστικού τομέα, ανεξάρτητα από το χρόνο έναρξης εξυπηρέτησής τους και το ύψος του ποσού της μηνιαίας δόσης για λόγους υγείας ή οικογενειακούς λόγους, σε περιπτώσεις δανειοληπτών πολύτεκνων, τρίτεκνων, ειδικών αναγκών. Επίσης όταν η μηνιαία δόση από το σύνολο των εξυπηρετούμενων δανείων, που συμπεριλαμβάνονται στη βεβαίωση των αποδοχών τους, υπερβαίνει τα 6/10 αυτών και ακόμη όταν έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές, η ρύθμιση των οποίων είναι απαραίτητη προϋπόθεση για την έγκριση της αίτησης επιμήκυνσης. Σε ό,τι αφορά στην αναστολή εξυπηρέτησης δανείων, το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων διευκρινίζει ότι εφόσον υπάρχει πρόδηλη αδυναμία ανταπόκρισης του δανειολήπτη στις δανειακές υποχρεώσεις, είναι δυνατή η εξέταση από το Δ.Σ.-κατά περίπτωση- αιτημάτων αναστολής εξυπηρέτησης του δανείου- όχι πέραν των 2 ετών- και εντός της επιτρεπόμενης από το Νόμο ανώτερης διάρκειας εξυπηρέτησης του δανείου, με επιμήκυνση της διάρκειας και με κατά περίπτωση καταβολή ή κεφαλαιοποίηση των τόκων της περιόδου αναστολής. Επίσης για τοκοχρεολυτικές δόσεις, που έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμες για χρονικό διάστημα τουλάχιστον 12 μηνών, η ρύθμιση καταβολής θα μπορεί να γίνει μετά από αίτηση του δανειολήπτη, είτε μέχρι 36 μήνες με απόφαση των εξουσιοδοτημένων υπηρεσιακών οργάνων, είτε μέχρι 120 μήνες με απόφαση του Δ.Σ., εντός της ισχύουσας διάρκειας του δανείου, με το ισχύον συμβατικό επιτόκιο εξυπηρέτησης.

Η διαδικασία

Με την έγκριση της αίτησης του δανειολήπτη για ρύθμιση, ποσοστό 50% επί των τόκων υπερημερίας εκπίπτει, εφόσον η καταβολή γίνεται τακτικά και εμπρόθεσμα. Στο έγγραφο γίνεται μνεία σε δύο ακόμη αποφάσεις του ΔΣ με τις οποίες, αποφασίστηκε πρώτον, η πλήρης απαλλαγή των οφειλετών ληξιπρόθεσμων χρεών από το συνολικό ποσό των τόκων υπερημερίας, σε περίπτωση που εξοφλήσουν εφάπαξ την ληξιπρόθεσμη οφειλή του δανείου τους και δεύτερον, δόθηκε παράταση μέχρι 31.12.2011 για την υποβολή αιτήσεων υπαγωγής σε όλες τις ανωτέρω ρυθμίσεις.