Πληθαίνουν οι αποφάσεις για σημαντικό "κούρεμα" των δανειακών υποχρεώσεων . Προσφάτως , το Ειρηνοδικείο Χανίων εξώδωσε απόφαση για την περίπτωση υπερχρεωμένου δανειολήπτη, ο οποίος μάλιστα αντιμετωπίζει αναπηρία σε ποσοστό 67%. Πρόκειται για συνταξιούχο του ΙΚΑ, ο οποίος με την προσφυγή του στη Δικαιοσύνη κατάφερε να διασώσει από τη διαδικασία της εκποίησης το σπίτι του, ένα αγροτεμάχιο έκτασης 3.083,71 τ.μ. εντός της περιοχής του Δήμου Χανίων αλλά και το αυτοκίνητό του. Με την απόφασή του το Δικαστήριο προχώρησε σε «κούρεμα» του χρέους του κατά 27.296 ευρώ, ρυθμίζοντας την υπόλοιπη οφειλή σε μηνιαίες δόσεις. Σύμφωνα με ανακοίνωση της Ενωσης Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, ο συγκεκριμένος δανειολήπτης είχε συνολικές οφειλές σε δύο τράπεζες, ύψους περίπου 74.000 ευρώ. Με τη δικαστική απόφαση καλείται να πληρώσει επί τετραετίας το ποσό των 9.600 ευρώ και για τη διάσωση της κύριας κατοικίας του 203 ευρώ μηνιαίως επί δεκαπέντε έτη (180 μήνες), δηλαδή περίπου 36.500 ευρώ, ενώ του χορηγήθηκε τετραετής περίοδος χάριτος. Να σημειωθεί ότι το μοναδικό εισόδημα που διαθέτει ο δανειολήπτης είναι το ποσό των 597 ευρώ, που προέρχεται από τη σύνταξη αναπηρίας του.

Κούρεμα 96%

Μία άλλη απόφαση αφορά σε δανειολήπτη απο την Κρήτη ο οποίος την τελευταία διετία αδυνατούσε να αντεπεξέλθει στην αποπληρωμή των οφειλών του προς διάφορες τράπεζες . Το δικαστήριο έκρινε ότι συγκεκριμένος δανειολήπτης με χρέη 400.000 ευρώ αδυνατούσε να αποπληρώσει τα χρέη του και προχώρησε σε «κούρεμα», ύψους περίπου 385.000 (!) ευρώ. Με βάση τη δικαστική απόφαση, θα πρέπει να καταβάλλει προς τις τέσσερις τράπεζες συνολικά 309 ευρώ τον μήνα για 4 χρόνια, δηλαδή 14.832 ευρώ. Εφόσον αποδειχτεί συνεπής, τότε απαλλάσσεται από το υπόλοιπο χρέος, περίπου 385.000 €.

Ανθρακας ο θησαυρός για τις ρυθμίσεις των δανείων τόσο όσο αφορά στο εύρος όσο και στο ύψος των δανείων που θα ρυθμιστούν.Τώρα , η Κυβέρνηση διαρέει ότι οδηγός θα είναι οι πρόσφατες αντίστοιχες νομοθετικές παρεμβάσεις κυρίως στην Πορτογαλία αλλά και την Ισπανία.Στην Ισπανία οι τράπεζες και το κράτος συμφώνησαν σε έναν κώδικα ορθών πρακτικών, όπου μετέχουν όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Δικαιούχοι ρύθμισης είναι όσοι έχουν εισόδημα κάτω από το όριο του «κοινωνικού αποκλεισμού». Μεταξύ άλλων προβλέπεται κι εκεί η χορήγηση περιόδου χάριτος, η επιμήκυνση κ.λπ., ενώ ένα άλλο μέτρο είναι εκείνο που ορίζει πως αν η αξία του ακινήτου έχει πέσει από εκείνη που αποκτήθηκε, τότε αυτή η διαφορά μοιράζεται ανάμεσα στην τράπεζα και τον δανειολήπτη. Το έσχατο μέτρο είναι η τράπεζα να κατασχέσει το σπίτι, αλλά να αφήσει τον δανειολήπτη να μείνει για δύο χρόνια έναντι ενοικίου. Οι διευκολύνσεις που κάνουν οι τράπεζες στην Πορτογαλία είναι η περίοδος χάριτος από 12 έως και 48 μήνες, η επιμήκυνση του δανείου μέχρι τα 50 χρόνια και η μείωση της δόσης στο 45% και στο 50% του μηνιαίου εισοδήματος. Σύμφωνα με πληροφορίες η κυβέρνηση εξετάζει τα δύο μοντέλα που καθιερώθηκαν πριν από περίπου έναν με δύο μήνες και προβλέπουν ρυθμίσεις στεγαστικών δανείων με κριτήρια την αξία του ακινήτου και τη δεινή οικονομική θέση του νοικοκυριού (άνεργος ή μείωση κατά 35% του εισοδήματος). Το βασικό σενάριο που κυριαρχεί στο υπουργείο είναι η υπαγωγή στις ρυθμίσεις δανείων ανέργων, πολυτέκνων και ατόμων με αποδεδειγμένη μείωση των εισοδημάτων τους. Μία από τις προτάσεις είναι να μπει όριο 17.000 με 19.000 ευρώ στα εισοδηματικά κριτήρια, ενώ αποκλείεται το «κούρεμα».

Η διαδικασία κατάργησης και μεταφοράς των αρμοδιοτήτων του ΟΕΕ και του ΟΕΚ στον ΟΑΕΔ που προτείνεται σύμφωνα με την παρ. 6 του άρθ. 1 του Ν.4046/2012 και με την πράξη 6/28-2-2012 του Υπουργικού Συμβουλίου (ΦΕΚ 39Α/2012) επιβαρύνεται με ακόμα ένα σημαντικό πρόβλημα που έχει προκύψει για δεκάδες χιλιάδες συμπολιτών μας, που έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο επιδοτούμενο από τον ΟΕΚ. Πολίτες που σήμερα, έχουν βρεθεί σε ολική αδυναμία αποπληρωμής του, έρχονται αντιμέτωποι με μια κατάσταση που δυστυχώς δεν συγκίνησε κανέναν αρμόδιο αξιωματούχο της Κυβέρνησης. Πιο συγκεκριμένα, τα εν λόγω δάνεια δεν έχουν χρονική διάρκεια αποπληρωμής μεγαλύτερη από τα δεκαπέντε (15) έτη και το ύψος αυτών ανέρχεται έως τις 130.000 ευρώ ανάλογα φυσικά με την οικογενειακή και την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Η δανείστρια τράπεζα τοκίζει με κανονικό επιτόκιο το δανειολήπτη, επιτόκιο που συνδέεται με αυτό της ΕΚΤ και προσαυξημένο με το περιθώριο κέρδους της κάθε τράπεζας. Στη διαδικασία αυτή, ο ΟΕΚ παρεμβαίνει, αναλαμβάνοντας την ευθύνη επιδότησης -αυτού του επιτοκίου- σε ποσοστό από 50% έως και 100%. Συνεπώς, ο δανειολήπτης αποπληρώνοντας σε μηνιαία βάση το οφειλόμενο ποσό, εξοφλεί κυριότατα το καθαρό κεφάλαιο και όχι τους επιπρόσθετους τόκους, οι οποίοι αποπληρώνονται από τον ΟΕΚ. Η επιδότηση του ΟΕΚ προσδιορίζεται χρονικά έως και τα εννέα (9) έτη από τα συνολικά δεκαπέντε (15) έτη, που είναι και ο μέγιστος χρόνος σύναψης του δανείου. Κατ’ επέκταση, με τη συμπλήρωση των πρώτων εννέα (9) ετών, ο δανειολήπτης επωμίζεται μία κατακόρυφη αύξηση του ύψους της μηνιαίας δόσης. Η προσωρινή λύση που προωθήθηκε με την Υπουργική Απόφαση 2575/2012 (ΦΕΚ 308-14/02/2012) του περασμένου Φεβρουαρίου έδινε τη δυνατότητα στις τράπεζες να επιμηκύνουν τη διάρκεια αποπληρωμής των επιδοτούμενων δανείων. Εξέλιξη από την οποία, κερδισμένα βγαίνουν μόνον τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, καθώς ο δανειολήπτης μπορεί να συνεχίζει με καταβολή μικρότερης δόσης, ωστόσο εν τέλει πληρώνει πολύ ακριβότερα εφόσον η επιδότηση του ΟΕΚ δεν παρατείνεται πέραν των εννέα (9) ετών. Γεγονός που μεταφράζεται στη σαφώς μικρότερη αξία της επιδότησης, την ώρα που οι έντοκες υποχρεώσεις του δανειζόμενου εκτινάσσονται λόγω της αύξησης της χρονικής διάρκειας του δανείου. Το παραπάνω σενάριο που αφορά στην Υπουργική Απόφαση, θα μπορούσε να εκτιμηθεί -ως άνωθεν- στην περίπτωση που αυτή είχε τυπική ισχύ. Δυστυχώς, ο μοναδικός «κανόνας» που παρουσιάζει σήμερα, πρακτική ισχύ είναι οι τράπεζες να προσφέρουν μεν τη δυνατότητα επιμήκυνσης, να μετατρέπουν δε το δάνειο από επιδοτούμενο τραπεζικό προϊόν σε μη επιδοτούμενο.

Δύο είναι τα σενάρια που μελετά το υπουργείο για τους πλειστηριασμούς. Το πρώτο θέλει σταδιακά να επιτρέψει τους πλειστηριασμούς, βάζοντας ως προϋποθέσεις τη χρονική διάρκεια των οφειλών. Η ηγεσία του υπουργείου εκτιμά ότι αν συνεχιστεί το καθεστώς των αναστολών των πλειστηριασμών, τότε όταν θα έρθει η περίοδος της ανάπτυξης, αυτή θα επηρεαστεί, καθώς θα βγει μαζικός αριθμός ακινήτων στο σφυρί... Το δεύτερο σενάριο είναι να δίνεται δεύτερη ευκαιρία στους δανειολήπτες. Δηλαδή να μένουν στην κατοικία για μερικά χρόνια έναντι ενοικίου και μετά η τράπεζα να επανεξετάζει την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη, ίσως δίνοντάς του νέο δάνειο. Συγκεκριμένα μέχρι το τέλος του 2012, προστατεύονται από τη διαδικασία του πλειστηριασμού ακίνητα φυσικών και νομικών προσώπων που η αντικειμενική τους αξία είναι έως 200.000 ευρώ. Επίσης προστατεύεται η πρώτη κατοικία ανεξαρτήτως ποσού, ενώ όσοι δανειολήπτες προσφεύγουν στα δικαστήρια και ζητούν να υπαχθούν στον Νόμο Κατσέλη, «σώζουν» το σπίτι τους από τον πλειστηριασμό, αφού ο νόμος προβλέπει ότι δεν εκποιείται η πρώτη κατοικία, αν ρυθμιστεί ποσό που αντιστοιχεί στο 85% της εμπορικής αξίας. Θα πρέπει να σημειώσουμε ότι είναι χιλιάδες οι διαταγές πληρωμής που έχουν εκδοθεί από το 2008 και μετά για πλειστηριασμούς ακινήτων.