Real Estate News NETWORKSOCIALOPINION.GR | INVESTNEWS.GR | PARATIRITIS.GR | PREMIUM.PARATIRITIS.GR

realestatenews.gr

Οδηγός για το "παζάρι" με τις τράπεζες

Ενας στους δέκα δανειολήπτες στεγαστικών δανείων σήμερα βρίσκεται σε αδυναμία να αποπληρώσει το στεγαστικό του δάνειο. Όσο δυσάρεστη και αν η κατάσταση εκατοντάδες χιλιάδες δανειολήπτες πρέπει να χειριστούν την αδυναμία αυτή ώστε να ελαχιστοποιήσουν τις δυνητικές τους απώλειες. Προσπαθήσαμε λοιπόν να συντάξουμε ένα σύντομο οδηγό για τις κινήσεις που θα πρέπει να κάνουν προκειμένου να αντιμετωπίσουν αυτή τη δυσάρεστη κατάσταση.

1. Μη πανικοβληθείτε. Είναι σίγουρα μία δυσάρεστη κατάσταση στην οποία βρίσκονται εκτός από εσάς και εκατοντάδες χιλιάδες άλλοι έλληνες. Για αυτό ηρεμήστε και ετοιμάστε ένα σχέδιο δράσης.

2. Επισκεφθείτε μία καταναλωτική οργάνωση και ζητήστε πληροφορίες για το ισχύον πλαίσιο αντιμετώπισης προβλημάτων ανάλογων με το δικό σας. Ρωτήστε επίσης αν έχουν συγκεντρώσει στοιχεία από την εμπειρία άλλων καταναλωτών για την τακτική που ακολουθεί η τράπεζα από την οποία έχετε πάρει το δάνειο.

3. Εχετε πλέον μία εικόνα των περιθωρίων χειρισμού αλλά και της πολιτικής της τράπεζας. Εφοδιασμένοι με αυτή τη γνώση , ήλθε η ώρα να αντιμετωπίσετε την τράπεζα. Προσπαθείστε να βρείτε τον αρμόδιο για να συζητήσετε . Περιγράψτε του την κατάσταση και ζητήστε του να σας βοηθήσει για να αντιμετωπίσετε το πρόβλημα. Μη σας φοβήσουν τα λόγια του ούτε το μελοδραματικό ύφος. Η τράπεζα θέλει τα χρήματα της και όχι το σπίτι σας

4. Από την συζήτηση θα προκύψουν κάποιες εναλλακτικές προτάσεις. Ζητήστε από την τράπεζα να σας τις δώσει γραπτώς και ανανεώστε το ραντεβού σας. Προσοχή μη αποδεχτείτε σε αυτή τη φάση καμία από τις προτάσεις.

5. Έχοντας, στα χέρια σας τις προτάσεις , προσπαθείστε είτε μόνος σας είτε με την βοήθεια ενός ειδικού να τις ποσοτικοποιήσετε. Παράλληλα, συντάξτε ένα πλάνος εσόδων δαπανών και αξιολογήσατε με βάση αυτό τις προτάσεις.

6. Πλέον, ξέρετε τις προτάσεις της τράπεζας και τις δικές σας δυνατότητες. Ήλθε ή ώρα είτε να επιστρέψετε στην καταναλωτική οργάνωση είτε να ζητήσετε την γνώμη ειδικών –κυρίως νομικών- για να διαμορφώσετε την αντιπρόταση σας αλλά και για να συντάξετε μία λίστα ερωτημάτων για τα «ψιλά γράμματα» που αποτελούν πάντα τον κρυμμένο άσσο της τράπεζας.

7. Επιστρέψτε στην τράπεζα και ξεκινήστε να παρουσιάζετε την δική σας αντιπρόταση. Σίγουρα η κουβέντα θα ξεκινήσει με ένα ξερό «όχι» , αλλά μη πτοείστε. Συνεχίστε, επιμένετε και στην ανάγκη ζητήστε την παρουσία του συμβούλου σας κατά την συζήτηση. Πρέπει να γνωρίζετε ότι το νομικό πλαίσο σας επιτρέπει κινήσει «καθυστέρησης» και αυτό το γνωρίζουν οι τράπεζες.

8. Σίγουρα η διαπραγμάτευση θα καταλήξει σε μία διευθέτηση. Ζητήστε την γραπτώς με κάθε λεπτομέρεια . Ζητήστε επίσης το σχέδιο της συμφωνίας που θα κληθείτε να υπογράψετε συζητήστε το με τον νομικό σας, ώστε να έχετε πλήρη γνώση της συμφωνίας.

9. Αν δεν έχετε κάποιες τροποποιήσεις και αφού είστε σίγουροι για τις οικονομικές παραμέτρους της απόφασης προχωρήστε.

10. Σε κάθε περίπτωση , θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι τράπεζες δεν είναι παντοδύναμες και ότι το μόνο που δεν θέλουν είναι το πολιτικό κόστος των πλειστηριασμών γιατί ο εφιάλτης τους είναι το «κίνημα των αγανακτισμένων πελατών». Με πολύ απλά λόγια …προχωρήστε.

Μία διαχρονική επένδυση

Ποιά είναι η επένδυση με την πιό μεγάλη ιστορία; Μα φυσικά η αγορά ακινήτων. Για το μισό σχεδόν της ανθρώπινης ιστορίας , οι άνθρωποι ακόμα και όταν μετακινούνταν αναζητώντας τροφή άφηναν τα σημάδια της ζωής τους σε σπηλιές. Αυτές οι σπηλιές αν το καλοσκεφτούμε ήταν το προϊστορικό real estate που αντί για χρήματα είχε τις συγκρούσεις. Οι πρόγονοί μας εγκατέλειψαν τον τρόπο ζωής των κυνηγών-τροφοσυλλεκτών σταδιακά κατά την περίοδο από 30.000 π.Χ. με 15.000 π.Χ. Η αλλαγή αυτή έφερε την μόνιμη εγκατάσταση σε ορισμένες περιοχές θέτοντας για πρώτη φορά στην ανθρώπινη ιστορία την... ιδιοκατοίκηση . Η ανάπτυξη των συστημάτων ύδρευσης πυροδότησε την ανάπτυξη της γεωργίας και την ανάδειξη δομών εξουσίας με τους επικεφαλής των φυλών με κατάληξη την μετατροπή του νομάδα σε μόνιμο κάτοικο. Αρδευτικά κανάλια σκάφτηκαν , φρούρια χτίστηκαν , οι μεθόδους εκτροφής βελτιώθηκαν και ναοί χτίστηκαν . Με τη βελτίωση της γης , σημειώθηκε πληθυσμιακή έκρηξη . Το μόνο που έλειπε για να υπάρξει το κατάλληλο περιβάλλον ήταν η ασφάλεια των ανθρωπων της φυλής.

Ο συνδυασμός των δομών εξουσίας και των μηχανισμών άμυνας παρείχε το στοιχείο της ασφάλειας και έτσι οι συνθήκες για μόνιμη εγκατάσταση είχαν διαμορφωθεί. Αυτό το σύστημα της εργασίας - για- προστασία έφερε με την σειρά του δύο σημαντικές έννοιες της αγοράς ακινήτων : φόροι και μίσθωση. Αποδέκτες οι επικεφαλής των χωριών οι οποίοι εξασφάλιζαν την ασφάλεια και διαχειρίζονται την γή. Ετσι άρχισαν να διαμορφώνονται τίτλοι και πράξεις για τα εδάφη που επέτρεψε στους κατόχους τους να συλλέγουν τα έσοδα (ενοίκιο ) που παράγεται από τους αγρότες που ζουν εκεί . Δεν ήταν όλα άσχημα τα νέα για τους αγρότες καθώς είχαν τη δυνατότητα να συναλλάσσονται με ανθρώπους που βρίσκονταν σε άλλες περιοχές και το γενικό επίπεδο του πλούτου αυξήθηκε , διαμορφώνοντας μια νέα κατηγορία ανθρώπων που ασχολούνταν με το εμπόριο καθώς και την παραγωγή.. Αυτό , με τη σειρά του , οδήγησε στην ανάγκη κατασκευής επαγγγελματικών κτιρίων αλλά και κατοικιών για τους εμπόρους, τους επαγγελματίες και τους εργαζόμενους. Ετσι άρχισε να κτίζεται η αγορά αφού γη, κατοικίες και επαγγελματικά κτίρια μετατράπηκαν σε αγαθά που αγοράζονταν, πωλούνταν και ενοικιάζονταν μεταξύ των απλών ανθρώπων. Ετσι έγινε και διάκριση μεταξύ της αστικής και της γεωργικής περιουσίας με τους εμπόρους να κυριαρχούν στην πρώτη. Η ανάπτυξη της δημοκρατίας είχε καταλυτικές επιπτώσεις και στην αγορά της ακίνητης περιουσίας με το σπάσιμο των ιδιοκτησιών που πωλούνταν σε μια ελεύθερη αγορά αλλά εκείνοι που είχαν ρευστότητα κυριαρχούσαν.

Η εποχή των μηχανών

Η βιομηχανική επανάσταση ήταν μία καταλυτική περίοδος για την αγορά ακινήτων αφού η ανάπτυξη της βιομηχανίας έφερε την αστικοποίηση και αυτή με την σειρά της έφερε ανάγκες στέγασης ανθρώπων και μηχανών. Αν και η έννοια του δανεισμού είναι υπόθεση που η ιστορία της χάνεται στα βάθη των αιώνων εντούτοις η έννοια της υποθήκης για την αγορά κατοικίας άνοιξε νέους ορίζοντες στην αγορά ακινήτων. Μέχρι την βιομηχανική επανάσταση υπάρχαν οι υποθήκες ως αποκλειστικό δάνειο που χορηγείται μόνο στους ευγενείς . Μετά τη βιομηχανική επανάσταση , όμως , ο πλούτος του κόσμου αυξάνεται έως το σημείο όπου οι τράπεζες άρχισαν να χορηγούν ενυπόθηκα δάνεια στους απλούς ανθρώπους . Αυτό επέτρεψε στους πολίτες να έχουν το δικό τους σπίτι τους και , εφόσον το επιθυμούν , να γίνουν ιδιοκτήτες οι ίδιοι .

ΥΓ : Το ρεπορταζ δεν αντέχει στην επιστημονική βάσανο αλλά αποπειράται να απεικονίσει μία πραγματικότητα γνωρίζοντας ο γράφων ότι κινείται στα όρια της υπεραπλούστευσης με την απάλειψη , την σύντμηση ιστορικών περιόδων της ιστορίας της ανθρωπότητας. Όμως αυτό ακριβώς είναι ο χώρος δράσης της επιστήμης.

Το "εκλημα" με τα εκτός σχεδίου

Φόρο και στα εκτός σχεδίου οικόπεδα, στα αγροτεμάχια και στα κτήματα σε ολόκληρη τη χώρα, τα οποία εξαιρούνταν ως τώρα από τους φόρους κατοχής ακινήτων, εισηγούνται παράγοντες του υπουργείου Οικονομικών στο πλαίσιο του νέου Εθνικού Φορολογικού Συστήματος που θα παρουσιάσει η κυβέρνηση.

Φυσικά, δεν λαμβάνουν υπόψη ότι ένας σημαντικός αριθμός από αυτά σύντομα λόγω των παρεμβάσεων του υπουργείου Περιβάλλοντος θα προστεθεί στη λίστα εκείνων που δεν έχουν δικαίωμα δόμησης και επομένως καμία εμπορική αξία. Επίσης , δεν λαμβάνουν υπόψη ήδη πολλά από αυτά έχουν αποκλειστεί από την αγορά λόγω των ρυθμίσεων που αφορούν : τα «τυφλα» , τα βραχώδη, αιγιαλό και παραλία καθώς τους περιορισμούς που έχουν τεθεί λόγω χρήσεων γης με τα ειδικά χωροταξικά που έχουν εφαρμοστεί.

Σε τέτοια περίπτωση, για όσους κατέχουν οικόπεδο εκτός σχεδίου και άλλα ακίνητα, η αξία τους θα προστίθεται και το άθροισμα θα αποτελεί τη βάση για τον υπολογισμό του Φόρου Ακίνητης Περιουσίας. Έτσι ανάλογα με τους συντελεστές και τα αφορολόγητα όρια που θα ισχύσουν, θα φορολογηθούν πολλοί που ως τώρα δεν υποχρεούντο σε καταβολή φόρου. Ειδικότερα, αν κάποιος είναι ιδιοκτήτης πχ οικοπέδου 4 στρεμμάτων εκτός σχεδίου δεν θα απαλλάσσεται αυτόματα από τον φόρο, όπως συμβαίνει σήμερα. Θα τον πιάνει δηλαδή το όριο των 200.000 ευρώ (όπως ισχύει σήμερα) ή θα αθροίζεται η αξία του ακινήτου αυτού με άλλα (πχ το σπίτι όπου διαμένει) ώστε τελικά να υπαχθούν περισσότεροι στο φόρο και να πληρώσουν περισσότερα, προκειμένου το δημόσιο να εισπράξει έως και 2 δισ. ευρώ επιπλέον από φόρους στα ακίνητα. Για το σκοπό αυτό στο οικονομικό επιτελείο δηλώνουν πως το καλοκαίρι του 2012 θα είναι όλα έτοιμα για να προχωρήσουν στην επιβολή του φόρου, με βάση τις δηλώσεις Ε9 που τώρα υποβάλλονται.

Εν.Πιστοποιητικά : Πλήρωσαν 60.000

Περί τα 60.000 πιστοποιητικά Ενεργειακής Απόδοσης έχουν εκδοθεί έως σήμερα, εκ των οποίων 35.000 αφορούν σε αγοραπωλησίες, 20.000 στο πρόγραμμα «Εξοικονόμηση Κατ΄ Οίκον», 2.000 σε μισθώσεις ακινήτων, 1.000 σε νέα κτίρια, ένα χρόνο από την ημερομηνία εφαρμογής του θεσμού των ενεργειακών επιθεωρήσεων και της έκδοσης Πιστοποιητικών Ενεργειακής Απόδοσης Κτιρίων (ΠΕΑ). Σύμφωνα με τα στοιχεία του ΥΠΕΚΑ, από αυτά τα περισσότερα (περίπου 40.000) ανήκουν στη χειρότερη ενεργειακή κατηγορία (Η), ενώ τα υπόλοιπα ανήκουν κυρίως στις κατηγορίες Γ έως Ζ. Ενδεικτικό είναι ότι στην κατηγορία Β (η οποία αποτελεί και το όριο για τα νέα κτίρια) υπάρχουν μόλις 600 ΠΕΑ. Το ΥΠΕΚΑ υποστηρίζει πως τα ΠΕΑ των κτιρίων έχουν ιδιαίτερα σημαντική προστιθέμενη αξία όχι μόνο στην πολιτική του υπουργείου, αλλά και για την ίδια την κτηματαγορά, καθώς κάθε κτίριο αποκτά «ενεργειακή ταυτότητα», στην οποία αποτυπώνονται τα ενεργειακά του χαρακτηριστικά, αλλά και χρήσιμες συμβουλές για τη βελτίωση της ενεργειακής του απόδοσης.

Η έκδοση ΠΕΑ δεν επιφέρει επιπρόσθετη οικονομική επιβάρυνση στους ενοικιαστές, καθότι αποτελεί υποχρέωση του ιδιοκτήτη. Αντιθέτως, αποσκοπεί στη μείωση των δαπανών των νοικοκυριών για θέρμανση και ψύξη και στην καταπολέμηση της ενεργειακής φτώχειας από την άσκοπη σπατάλη, καθώς ο πολίτης γνωρίζει την ενεργειακή κατάσταση του κτιρίου που ζει ή εργάζεται και μπορεί να εκτιμήσει και το λειτουργικό ετήσιο κόστος για τη θέρμανση και το δροσισμό. Ειδικότερα, με το ΠΕΑ τα κτίρια κατατάσσονται σε ενεργειακή κατηγορία (από Α+ έως Η) και εύκολα μπορεί κάποιος να αντιληφθεί εάν το κτίριο είναι ενεργοβόρο ή όχι (δηλαδή εάν απαιτεί πολλά χρήματα για την εξυπηρέτηση των ενεργειακών του αναγκών, όπως η θέρμανση, η ψύξη, η παραγωγή ζεστού νερού και ο φωτισμός). Σταδιακά αυτή η γνώση δίνει τη δυνατότητα στην κτηματαγορά να προσαρμοσθεί ως προς την τιμή μίσθωσης ή πώλησης των ακινήτων, το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων, αλλά και ως προς την αντικειμενική αξία τους, ανάλογα με την κατάταξή τους σε ενεργειακή κατηγορία και στην πολιτεία να γνωρίσει την ενεργειακή κατάσταση των κτιρίων της χώρας. Υπενθυμίζεται ότι η έκδοση του ΠΕΑ είναι υποχρεωτική για όλα τα κτίρια άνω των πενήντα (50) τ.μ. (εξαιρούνται κτίρια βιομηχανικών και βιοτεχνικών εγκαταστάσεων, αγροτικών χρήσεων, εργαστήρια, αποθήκες, πρατήρια υγρών καυσίμων και χώροι στάθμευσης αυτοκινήτων) στις εξής περιπτώσεις:

- Από 9 Ιανουαρίου 2011 για αγοραπωλησία κτιρίου για την υπογραφή των οριστικών συμβολαίων και για τη μίσθωση ενιαίων κτιρίων (για νέες συμβάσεις μίσθωσης και όχι για ανανέωση υφιστάμενων), καθώς και μετά την ολοκλήρωση της κατασκευής νέου κτιρίου ή την ολοκλήρωση των εργασιών ριζικής ανακαίνισης σε υφιστάμενο κτίριο.

- Από 9 Ιανουαρίου 2012 για τη μίσθωση και τμημάτων ενιαίων κτιρίων (για νέες συμβάσεις μίσθωσης και όχι για ανανέωση υφιστάμενων) άνω των πενήντα (50) τ.μ., που έχουν αποκλειστική χρήση κατοικία και επαγγελματική στέγη και αποτελούν αυτοτελείς οριζόντιες ιδιοκτησίες Η παραπάνω υποχρέωση έπρεπε προ πολλού να εφαρμόζεται στη χώρα μας, όπως στις περισσότερες ευρωπαϊκές χώρες, η μη εφαρμογή της οποίας αποτελούσε μια υπόθεση για την οποία η χώρα μας είχε παραπεμφθεί στο Ευρωπαϊκό Δικαστήριο. Ως εκ τούτου, από τις 9.1.2012 οι αρμόδιες ΔΟΥ δεν παραλαμβάνουν νέα μισθωτήρια προς θεώρηση εάν δεν αναγράφεται σε αυτά ο αριθμός πρωτοκόλλου του ΠΕΑ και δεν προσκομίζεται μαζί το πρωτότυπο ή γνήσιο αντίγραφό του προς επίδειξη και επιβεβαίωση, ανεξάρτητα από την ημερομηνία υπογραφής της σύμβασης μίσθωσης. Δεκαετούς διάρκειας Η διάρκεια ισχύος του ΠΕΑ είναι δέκα (10) έτη, εκτός εάν στο κτίριο γίνει ριζική ανακαίνιση ή προσθήκη σε έκταση που επηρεάζει την ενεργειακή απόδοσή του, οπότε η ισχύς του ΠΕΑ λήγει κατά το χρόνο ολοκλήρωσης της ανακαίνισης ή της προσθήκης, πριν παρέλθει το διάστημα των δέκα ετών. Δηλαδή για το διάστημα των δέκα χρόνων (και εφόσον δεν έχει εκδοθεί νέο ΠΕΑ για το συγκεκριμένο ακίνητο) χρησιμοποιείται το ίδιο ΠΕΑ και δεν απαιτείται η έκδοση νέου ΠΕΑ, για όσες περιπτώσεις αγοραπωλησίας ή νέων μισθώσεων προκύψουν.

Το ΠΕΑ εκδίδεται από ενεργειακούς επιθεωρητές, εγγεγραμμένους στο σχετικό Μητρώο του ΥΠΕΚΑ, τα στοιχεία των οποίων έχουν συμπεριληφθεί σε καταλόγους που είναι αναρτημένοι στην κεντρική σελίδα του ΥΠΕΚΑ (www.ypeka.gr), στην ιστοσελίδα www.buildingcert.gr, καθώς και στα Κέντρα Εξυπηρέτησης Πολιτών. Οι ελάχιστες αμοιβές του ενεργειακού επιθεωρητή Η ελάχιστη αμοιβή του ενεργειακού επιθεωρητή για την έκδοση ΠΕΑ είχε καθοριστεί, σύμφωνα με το Π.Δ. 100/2010 (ΦΕΚ 177 Α΄), ανάλογα με τη χρήση του κτιρίου, ως εξής:

• Για διαμέρισμα, 2,0 ευρώ/τ.μ. (ελάχιστη αμοιβή 150 ευρώ).

• Για μονοκατοικία, 1,5 ευρώ/τ.μ. (ελάχιστη αμοιβή 200 ευρώ).

• Για πολυκατοικία, 1,0 ευρώ/τ.μ. (ελάχιστη αμοιβή 200 ευρώ). • Για άλλη χρήση: για επιφάνεια έως 1.000 τ.μ., η αμοιβή είναι 2,5 ευρώ/τ.μ. (ελάχιστη αμοιβή 300 ευρώ), ενώ για επιφάνεια μεγαλύτερη από 1.000 τ.μ., για τα πρώτα 1.000 τ.μ. η αμοιβή είναι 2,5 ευρώ/τ.μ. και για τα υπόλοιπα τ.μ. η αμοιβή είναι 1,5 ευρώ/τ.μ.

Ωστόσο, πρέπει να επισημανθεί ότι στο πλαίσιο της απελευθέρωσης των «κλειστών» επαγγελμάτων, οι αμοιβές των μηχανικών (και των ενεργειακών επιθεωρητών) διαμορφώνονται ελεύθερα (κατόπιν διαπραγμάτευσης) και οι παραπάνω αποτελούν τις «νόμιμες αμοιβές», βάσει των οποίων υπολογίζονται οι εισφορές και κρατήσεις.

Ακριβαίνει η οικοδομή

Αύξηση 0,7% κατέγραψε ο Γενικός Δείκτης Τιμών Υλικών Κατασκευής Νέων Κτιρίων Κατοικιών του μηνός Ιουνίου 2012, σε σύγκριση με τον αντίστοιχο δείκτη του Ιουνίου 2011, έναντι αύξησης 2,5% που σημειώθηκε κατά την ίδια σύγκριση των δεικτών του έτους 2011 προς το 2010. Σύμφωνα με την Ελληνική Στατιστική Αρχή ο Γενικός Δείκτης Υλικών Κατασκευής Νέων Κτιρίων Κατοικιών κατά το μήνα Ιούνιο 2012, σε σύγκριση με το δείκτη του Μαΐου 2012, παρουσίασε μείωση 0,2%, έναντι αύξησης 0,1%, που σημειώθηκε, κατά την αντίστοιχη σύγκριση των δεικτών του έτους 2011.

pomidaani

nomisma_140x60
baner-pontiki