Real Estate News NETWORKSOCIALOPINION.GR | INVESTNEWS.GR | PROPERTY.REALESTATENEWS.GR | FTHINOSPITI.REALESTATENEWS.GR

Στεγαστικά Δάνεια

Ρύθμιση πακέτο για τα στεγαστικά

Ρυθμίσεις που θα διευκολύνουν την αποπληρωμή δανείων που έχουν πάρει από τράπεζες δανειολήπτες, ανεξάρτητα από το εάν είναι δημόσιοι υπάλληλοι ή μη, προανήγγειλε ο γενικός γραμματέας Καταναλωτή . «Ο χρόνος τρέχει πιεστικά. Δεν είναι ένα ζήτημα μηνών ή εβδομάδων», ανέφερε  ερωτηθείς σχετικά με το χρόνο ανακοίνωσης των οριστικών αποφάσεων, τον οποίο προσδιόρισε εντός του Μαρτίου. Το ζητούμενο, όπως είπε, είναι ο διάλογος που έχει ξεκινήσει με τις εμπορικές τράπεζες να οδηγήσει σε ρυθμίσεις και ενήμερων μέχρι σήμερα δανείων που θα αντιμετωπίσουν προβλήματα.

Διευκρίνισε επίσης ότι τα μέτρα που θα ανακοινωθούν θα πρέπει να προσφέρουν την δυνατότητα στους οφειλέτες να ανταποκριθούν στις δανειακές τους υποχρεώσεις με βάση τα νέα εισοδηματικά δεδομένα που έχουν διαμορφωθεί για αυτούς. Σημειώνεται ότι σύμφωνα με έκθεση της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών τα δύο τελευταία χρόνια, οι τράπεζες, ανταποκρινόμενες στη δυσμενή οικονομική συγκυρία, προέβησαν, στο πλαίσιο της αυτορρύθμισης, πριν την έναρξη εφαρμογής του νόμου 3869/2010 για τη ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων σε μεγάλο αριθμό ρυθμίσεων με οφειλέτες που αντιμετώπιζαν δυσχέρειες κατά την εξυπηρέτηση των δανείων τους. Οι ρυθμίσεις αφορούσαν μεταξύ άλλων την αναστολή δόσεων στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων για ανέργους δικαιούχους επιδόματος ΟΑΕΔ την αναστολή των ενεργειών πλειστηριασμού ή κατάσχεσης που αφορούν απαιτήσεις από στεγαστικό δάνειο πρώτης κατοικίας, την παράταση της διάρκειας αποπληρωμής στεγαστικών δανείων, τη δυνατότητα ρύθμισης υφιστάμενων οφειλών από πιστωτική κάρτα σε άτοκες έως και 24 μηνιαίες δόσεις καθώς και σε ρύθμιση των οφειλών από καταναλωτικά δάνεια μέσω εξειδικευμένων προϊόντων αναχρηματοδότησης με προνομιακό επιτόκιο.

Όπως προκύπτει από τα στοιχεία των τραπεζών-μελών της ΕΕΤ οι εν λόγω ρυθμίσεις αφορούν για το 2010 περισσότερους από 250.000 δανειολήπτες και ύψος οφειλών που υπερβαίνουν τα 4 δισ. ευρώ στο σύνολο του τραπεζικού συστήματος. Για τους τελευταίους 18 μήνες εκτιμάται ότι έχουν διευθετηθεί 750.000 δάνεια, στεγαστικά και καταναλωτικά.

Στεγαστικά:Αναζητούν ρύθμιση πακέτο

Τρόπους για να ρυθμιστούν οριστικά τα δάνεια που είναι σε καθυστέρησει αναζητούν τράπεζες και κυβέρνηση. Όπως εκτιμάται το πρόβλημα τους επόμενους μήνες θα είναι πιεστικό αφού το ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων δανείων θα υπερβεί το 15% . Αυτό ρπακτικά οδηγεί στην ανάγκη συνολικών ρυθμίσεων . Σημειώνεται ότι ήδη στις 750.000 συνολικά ανέρχονται τα στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια που έχουν διακανονιστεί από τα πιστωτικά ιδρύματα στη βάση της συμφωνίας μεταξύ κυβέρνησης, Τράπεζας της Ελλάδος και της Ένωσης Ελληνικών Τραπεζών, με στόχο όλες οι δανειακές συμβάσεις να είναι ταμειακά ενήμερες, σύμφωνα με όσα δήλωσε χθες από τη Βουλή ο υπουργός Οικονομικών Ευάγγ. Βενιζέλος.

«Έχουμε συμφωνήσει ένα σύστημα διευθετήσεων και επαναδιευθετήσεων γιατί και οι τράπεζες θέλουν να έχουν τα δάνειά τους ενήμερα και να μη θεωρούνται μη εξυπηρετούμενα, να μην έρχονται δηλαδή στο 'κόκκινο', γιατί αυτό υποβαθμίζει το χαρτοφυλάκιο των ίδιων των τραπεζών», τόνισε χαρακτηριστικά ο υπουργός.

Ειδικά για τα στεγαστικά δάνεια των δημοσίων υπαλλήλων τόσο από το Ταμείο Παρακαταθηκών όσο και από άλλες τράπεζες, ανακοίνωσε επίσης ότι επίκειται η έκδοση απόφασης με την οποία θα μειωθεί δραστικά η παρακράτηση των δόσεων στο μισό, μετά τη μείωση των μισθών από τη θεσμοθέτηση του ενιαίου μισθολογίου. Όπως εξήγησε «αντί η παρακράτηση να είναι 6/10 του μισθού, θα είναι 3/10 του μισθού. Και αν υπάρχουν δύο μισθωτοί στην οικογένεια ή άλλα έσοδα στο μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα, πέραν του ενός μισθού από το Δημόσιο, τότε η συνολική δόση, πέρα από την παρακράτηση, δεν θα υπερβαίνει τα 4/10 του μηνιαίου εισοδήματος». Στο ίδιο πλαίσιο, πρόσθεσε ότι ύστερα από επίμονη αξίωση της τρόικας, η οποία θεωρεί ότι στη χώρα διευκολύνεται μόνιμα η φοροδιαφυγή και η εισφοροδιαφυγή, οι ρυθμίσεις για τις ληξιπρόθεσμες οφειλές θα περιοριστούν «σε αυτούς που έχουν πραγματική ανάγκη και δεν είναι επαγγελματίες οφειλέτες».

Οι τρείς επιλογές των υπερχρεωμένων

Εκατοντάδες χιλιάδες ιδιοκτήτες με στεγαστικό δάνειο θα ήθελαν να πουλήσουν τα σπίτια τους και να ξεφορτωθούν το χρέος. Μόλις βγούν όμως στην αγορά ως πωλητές διαπιστώνουν ότι οι αγοραστές είναι δυσεύρετοι και αυτοί οι λίγοι που υπάρχουν θέλουν να αγοράσουν το σπίτι για μία μπουκιά ψωμί. Τι γίνεται στην περίπτωση αυτή; Ουσιαστικά ο ιδιοκτήτης έχει να επιλέξει ανάμεσα σε τρείς λύσεις:

1η . Να πουλήσει το ακίνητο όσο –όσο

2η .Να προσπαθήσει να συμφωνήσει με την τράπεζα ώστε να γίνει μία αναχρηματοδότηση του δανείου.

3η. Να προσπαθήσει να ρευστοποιήσει κάποιο άλλο περιουσιακό στοιχείο με περισσότερο εμπορικό ενδιαφέρον.

Η πρώτη λύση , είναι σχετικά πιο απλή και δεν ενδείκνυται σε περιπτώσεις που η ανάγκη για ρευστό είναι πιεστική. Όμως ποιος καθορίζει πόσο πιεστική είναι η ανάγκη; Ο δικηγόρος, είναι η απάντηση . Οι νομικοί γνωρίζουν τα νομικά τερτίπια και μπορούν να εξαντλήσουν όλα τα χρονικά περιθώρια. Να είστε σίγουροι ότι οι τράπεζες διαπραγματεύονται. Για το λόγο αυτό , συμβουλευτείτε τους ειδικούς για να ξέρετε πόσο πιεστικά είναι τα χρονικά περιθώρια που έχετε.

Η δεύτερη λύση δηλαδή η αναχρηματοδότηση ακούγεται πιο ρεαλιστική . Είναι όμως συμφέρουσα; Ο βασικός παράγοντας για να μετρήσετε την ορθότητα της επιλογής είναι ο χρόνος . Για παράδειγμα σε ένα 10ετές δάνειο που βρίσκεται στο έβδομο χρόνο αποπληρωμής ήδη με τις δόσεις , πληρώνετε περισσότερο κεφάλαιο και λιγότερους τόκους. Δεδομένου ότι η μηνιαία πληρωμή παραμένει η ίδια αυτό σημαίνει ότι ξεπληρώνετε με γρήγορο ρυθμό το κεφάλαιο. Όταν αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο, η διαδικασία θα επαναληφτεί αφού αρχικά ένα πολύ μικρό μέρος της πληρωμής σας θα πηγαίνει στο κεφάλαιο του δανείου. Αν πουλήσετε σε ενα ή δύο χρόνια τότε το υπόλοιπο της οφειλής θα είναι πολύ μεγάλο σε σύγκριση με το αρχικό δάνειο. Φυσικά στους λογαριασμούς θα πρέπει να βάλετε και το κόστος της αναχρηματοδότησης. Για το λόγο αυτό , η πρώτη κίνηση είναι να ζητήσετε απο την τράπεζα μία ανάλυση για το οφειλόμενο ποσό σήμερα και μετά απο δύο χρόνια με βάση το υφιστάμενο δάνειο . Τα ίδια ακριβώς στοιχεία , ζητήστε και για το νέο δάνειο και συγκρίνετε. Μπορεί το αποτέλεσμα να σας εκπλήξει.

Η τρίτη λύση είναι εξίσου ρεαλιστική αρκεί να βρείτε τον αγοραστή .

Τι αλλάζει στα στεγαστικά

Μεγαλύτερες ευθύνες στις τράπεζες για τη χορήγηση σε καταναλωτές στεγαστικών δανείων μεταθέτει νέα Οδηγία που ετοιμάζεται στις Βρυξέλλες. Μάλιστα, η κατάσχεση ακινήτου σε περιπτώσεις αδυναμίας πληρωμής θα αποτελεί την έσχατη επιλογή για την τράπεζα και θα γίνεται μόνο ύστερα από συμφωνία με το δανειολήπτη. Τα στεγαστικά δάνεια της νέας εποχής θα είναι για λίγους και... καλούς, αξιόπιστους, ενημερωμένους και υπεύθυνους καταναλωτές, από τράπεζες που θα έχουν υπολογίσει καλά τον κίνδυνο που αναλαμβάνουν. Στόχος της Ευρωπαϊκής Οδηγίας είναι η προστασία των καταναλωτών από τα ψιλά γράμματα των δανείων και ο περιορισμός της δανειοδότησης χωρίς ορθολογικά κριτήρια, η οποία οδήγησε σε φούσκα την αγορά ακινήτων σε πολλές χώρες-μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Η κρίση επιβάλλει την εξυγίανση της αγοράς στεγαστικών δανείων ώστε να διαμορφωθεί μία νέα ενιαία σταθερή ευρωπαϊκή αγορά ενυπόθηκων δανείων που θα στηρίζει την πραγματική οικονομία. Η νέα Οδηγία, που αναμένεται να εγκριθεί από το Συμβούλιο Υπουργών και το Κοινοβούλιο, εκτιμάται ότι μπορεί να τεθεί σε εφαρμογή από φέτος, αν φυσικά δεν ξεκινήσει μία διαδικασία αλλαγών και συμβιβασμών.

Στην εφαρμογή της νέας Οδηγίας αρνητική είναι η στάση τόσο του λόμπι των χρηματοπιστωτικών οργανισμών, που θεωρεί ότι θα «παγώσει» η χορήγηση νέων δανείων, όσο και του λόμπι των εταιρειών ανάπτυξης ακινήτων, που βλέπουν να κλείνουν ακόμη περισσότερο οι κάνουλες της ρευστότητας για τη δραστηριότητά τους. Τι προβλέπει η νέα οδηγία: Ενισχύει τις ελεγκτικές υπηρεσίες, ώστε να υιοθετήσουν μέτρα όπως προειδοποιήσεις κινδύνων και όριο στη σχέση δανείου/αξίας, όπως και να υποβάλουν σε στρες τεστ τις συμφωνίες δανεισμού. Η μεγάλη σημασία της αγοράς ενυπόθηκων δανείων στην πραγματική οικονομία και στη δημιουργία κρίσεων αυξάνει τη σημασία που πλέον πρέπει να δίνουν σε αυτήν την αγορά οι Αρχές αυξάνοντας τις απαιτήσεις διαφάνειας. Το 2009 η αγορά ενυπόθηκων δανείων στις 27 χώρες της Ε.Ε. ήταν 6 τρισ. ευρώ ή το 52% του ευρωπαϊκού ΑΕΠ. Πλέον, οι Αρχές θα θέτουν τους αυστηρούς όρους βάσει των οποίων θα γίνονται οι αξιολογήσεις των ακινήτων, λαμβάνοντας υπόψη μία σειρά από προβλέψεις. Ο στόχος είναι να εξαλειφθεί ο κίνδυνος που παρουσιάζεται σήμερα, οι τράπεζες να εγγράφουν αξίες για τα ακίνητα που δανειοδότησαν πολλαπλάσιες από την πραγματική αξία τους στην αγορά. Οι τράπεζες πλέον θα αναλαμβάνουν τη μεγαλύτερη ευθύνη της αποτυχίας της συμφωνίας δανειοδότησης.

Η νέα Οδηγία προτείνει την κατάργηση των ποινών για πρόωρη εξόφληση ώστε να ενισχυθεί η πρόωρη εξόφληση. Επίσης, η κατάσχεση του ακινήτου δεν θα αποτελεί παρά μόνο την έσχατη επιλογή στην περίπτωση αδυναμίας πληρωμών του δανειζομένου και μόνο με τη σύμφωνη γνώμη του. Θα προηγούνται διαπραγματεύσεις για την αλλαγή των όρων του δανείου, του χρόνου και της μηνιαίας δόσης του. Αναβαθμίζει τη σχέση δανειζόμενου - δανειστή. Γίνεται υποχρεωτική η καλή και αναλυτική ενημέρωση και προβλέπεται εκπαίδευση και συμβουλευτική του ενδιαφερόμενου να δανειστεί. Περιγράφεται στην Οδηγία ένα μίνιμουμ ενημέρωσης, το οποίο οι τράπεζες οφείλουν να παρέχουν στους καταναλωτές. Μεταξύ άλλων, θα δίνεται βαρύτητα στη με ακρίβεια και χωρίς ωραιοποιήσεις ενημέρωση για τα επιτόκια και το κόστος του δανείου στο σύνολό του και ανά μήνα, τις χρεώσεις λόγω καθυστερήσεων, τα προσφερόμενα δάνεια ανά νόμισμα και τι σημαίνει η κάθε επιλογή, τις διαφορετικές επιλογές και το κόστος τους ανάλογα την επιλεγμένη δόση, τι προβλέπεται στην περίπτωση γρηγορότερης εξόφλησης, και τον τρόπο που θα γίνεται η εκτίμηση του ακινήτου. Η ενημέρωση του καταναλωτή δεν θα σταματά με τη σύναψη του δανείου, αφού η τράπεζα θα υποχρεούται να ενημερώνει για τις επιλογές του πελάτης της και μετά την υπογραφή του δανείου. Επίσης, η Οδηγία προβλέπει τα κράτη-μέλη να πραγματοποιήσουν καμπάνιες για την εκπαίδευση των καταναλωτών, ώστε να μπορούν να εκτιμήσουν τα συμφέροντά τους και τους κινδύνους.

Προβλέπεται η αποτύπωση των δανείων σε ειδικά έντυπα ώστε να είναι απόλυτα συγκρίσιμα τα δάνεια και οι προτεινόμενοι όροι των τραπεζών. Το ESIS (European Standarised Information Sheet) θα περιλαμβάνει όλα τα χαρακτηριστικά του δανείου (επιτόκιο, χρόνος αποπληρωμής, έξτρα κόστη, κόστος πρόωρης αποπληρωμής, υποχρεώσεις, κινδύνους και προειδοποιήσεις κ.ά.). Ενοποιεί την τραπεζική αγορά στεγαστικών δανείων, δημιουργώντας «πανευρωπαϊκό διαβατήριο» για τις επιχειρήσεις που θέλουν να πουλήσουν στεγαστικά δάνεια σε άλλες χώρες. Δίνει την ελευθερία στους επενδυτικούς οργανισμούς που λειτουργούν ως διαμεσολαβητές δανείων να μπορούν να δραστηριοποιηθούν σε όλη την Ευρώπη. Φυσικά για όσες πληρούν τα κριτήρια που έχουν τεθεί και περιλαμβάνονται στα ειδικά αρχεία, έχοντας λάβει το σχετικό «Πανευρωπαϊκό Διαβατήριο».

Η Οδηγία φιλοδοξεί να δημιουργήσει μία σταθερή ενοποιημένη αγορά που θα ενθαρρύνει μελλοντικά τις διασυνοριακές δραστηριότητες των τραπεζών, αλλά και τη δυνατότητα του καταναλωτή να επιλέξει στεγαστικό δάνειο από άλλη χώρα ή πιστωτικό οργανισμό. Ο πιστωτής και ο καταναλωτής μοιράζονται την ακριβή και ίδια αξιολόγηση του ακινήτου με βάση προτεινόμενα κριτήρια αξιολόγησης. Οι όροι της αξιολόγησης θα τίθενται από τις Αρχές και θα περιλαμβάνουν προβλέψεις ώστε η αξία του ακινήτου να υπολογίζεται ορθολογικά και με βάση όλα τα μελλοντικά ενδεχόμενα.

Στεγαστικά:Στο "κόκκινο" το 12%

Στο «κόκκινο» βρίσκονται 12 στα 100 νοικοκυριά που έχουν στεγαστικό δάνειο. Σύμφωνα με στοιχεία σημειώνεται μεγάλη αύξηση των καταναλωτικών και των στεγαστικών δανείων σε καθυστέρηση ως προς το σύνολο των καταναλωτικών και των στεγαστικών δανείων στο 24% και 11,9% αντίστοιχα τον Ιούν.’11, από 20,0% και 10,3% αντίστοιχα τον Δεκ.’10. Επίσης, το ποσοστό των δανείων σε καθυστέρηση στα επιχειρηματικά δάνεια ανήλθε στο 11,2% τον Ιούν.’11, από 8,8% τον Δεκ.’10 Ο βαθμός χρέωσης των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων στην Ελλάδα, παρά τις αρνητικές πιστωτικές εξελίξεις, αυξήθηκε σε 114,4% του ΑΕΠ τον Δεκ.΄11, από 113,4% του ΑΕΠ τον Δεκ.΄10, λόγω της μείωσης του ΑΕΠ. Ωστόσο, η δανειακή επιβάρυνση στην Ελλάδα εξακολουθεί να είναι αρκετά χαμηλότερη από ό,τι στη ΖτΕ (Δεκ.΄11:118,8%, Δεκ.΄10: 120,4%).

Ακίνητα με άποψη

Ευκαιρίες

Τα Ακίνητα στη Ζωή μας

pomidaani

nomisma_140x60
baner-pontiki