Real Estate News NETWORKSOCIALOPINION.GR | INVESTNEWS.GR | PROPERTY.REALESTATENEWS.GR | FTHINOSPITI.REALESTATENEWS.GR

Στεγαστικά Δάνεια

Δέκα άμυνες για τα στεγαστικά

Η μεταβολή των επιτοκίων για όλους του δανειολήπτες ερμηνεύεται ως «αφαίρεση» από το εισόδημα ενός ποσού το οποίο θα πάει στη τράπεζα για να πληρωθεί η επιπλέον δόση. Αυτό από μόνο του αρκεί για να χάσουν τον ύπνο τους εκείνοι των οποίων τα εισοδήματα είναι περιορισμένα. Για όλα αυτά που συνθέτουν ένα περιβάλλον ανασφάλειας υπάρχει το αντίδοτο το οποίο βοηθά στο να περιορίσει στο ελάχιστο τις αρνητικές επιπτώσεις που θα έχει στο διαθέσιμο εισόδημα μία παρατεινόμενη αύξηση των επιτοκίων. Το realestatenews.gr κατέφυγε στους ειδικούς για να χρησιμοποιήσει την εμπειρία αλλά και τις γνώσεις τους προκειμένου να συνταχθεί ένας δεκάλογος ασπίδα στην αύξηση των επιτοκίων.
1ο . Αναζητήστε τη δανειακή σύμβαση που έχετε υπογράψει και αναζητήστε τα άρθρα εκείνα τα οποία περιέχουν τους όρους σχετικά με την αλλαγή του επιτοκίου, την πρόωρη εξόφληση του δανείου και την μετατροπή του από κυμαινόμενοι σε σταθερό επιτόκιο.

2ο . Στη περίπτωση που οι όροι του δανείου σας φαίνονται ακαταλαβίστικοι τότε προσφύγετε στις υπηρεσίες ενός νομικού γραφείου προκειμένου να έχετε μία ακριβή εικόνα για τα δικαιώματα σας ώστε να ξέρετε το πλαίσιο στο οποίο μπορεί να γίνει η διαπραγμάτευση με τη τράπεζα.

3ο . Αν στη δανειακή σύμβαση προβλέπεται επιπλέον κόστος για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου ή για την μετατροπή του από κυμαινόμενο σε σταθερό τότε ζητήστε από το νομικό αναλυτικές πληροφορίες για τις πρόσφατες δικαστικές αποφάσεις που αφορούσαν τα σχετικά θέματα.

4ο . Έχοντας πλέον μία ολοκληρωμένη εικόνα για τα δικαιώματα, τις υποχρεώσεις αλλά και το νομικό «οπλοστάσιο» που θα χρησιμοποιήσετε προκειμένου να ανατρέψετε τυχόν δυσμενείς ή και παράνομους όρους της δανειακής σύμβασης μπορείτε πλέον να διαπραγματευτείτε με τη τράπεζα αλλαγή του δανείου με τους καλύτερους δυνατούς όρους. Δηλαδή χωρίς κόστος.

5ο . Βάση της διαπραγμάτευσης είναι φυσικά η μετατροπή του δανείου είτε σε σταθερού επιτοκίου είτε σε δάνειο στο οποίο η αύξηση του επιτοκίου από οποιαδήποτε συνθήκες δεν μπορεί να ξεπερνά ένα συγκεκριμένο ύψος. Η πρώτη λύση σας επιτρέπει να κοιμάστε ήσυχοι αφού όσο μεγάλη και αν είναι η αύξηση των επιτοκίων κατά την διάρκεια του δανείου η δόση δεν θα μεταβληθεί ενώ η δεύτερη λύση σας επιτρέπει να εκμεταλλευθείτε τα χαμηλά επιτόκια για όσο καιρό ακόμα ισχύουν και ταυτόχρονα να έχετε από τώρα κυματοθραύστη σε περίπτωση που το κόστος του χρήματος φύγει από κάθε έλεγχο.

6ο . Κάνετε μία ενδελεχή έρευνα αγοράς για να δείτε τα προϊόντα που προσφέρουν και οι άλλες τράπεζες αλλά και τους όρους που απαιτούνται δηλαδή το επιτόκιο, το κόστος της δανειακής σύμβασης και τα ψηλά γράμματα.

7ο. Τώρα πλέον είστε έτοιμοι να πάρετε τις τελικές σας αποφάσεις αφού έχετε μία εικόνα τόσο των υποχρεώσεων σας όσο και των δικαιωμάτων καθώς εναλλακτικών λύσεων που προσφέρει τώρα η τραπεζική αγορά. Όποια όμως και να διαλέξετε προσπαθήστε να έχει όσο το δυνατόν περισσότερα περιθώρια ευελιξίας προκειμένου να προσαρμοστείτε στα δεδομένα που θα διαμορφωθούν στην αγορά και τη διάρκεια του δανείου.

8ο. Πάντως αν ανήκετε στη κατηγορία των ανθρώπων εκείνων που θεωρούν ότι το δάνειο δεν είναι τζόγος αποφύγετε τα «προϊόντα» που εμφανίζουν σε όλη τη διάρκεια του δανείου σταθερό ποσό δόσης ανεξαρτήτως το ύψος του επιτοκίου αλλά έχουν το περιορισμό ότι στη τελευταία δόση του δανείου θα γίνει εκκαθάριση για να διαπιστωθεί αν υπάρχουν διαφορές μεταξύ του επιτοκίου με βάση αυτό που έγινε ο υπολογισμός της καταβολής και του κυμαινόμενου επιτοκίου που ίσχυε κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου. Στη περίπτωση αυτή κινδυνεύετε να χρωστάτε περισσότερα απ ότι ήταν το αρχικό ποσό του δανείου.

9ο . Η νέα δανειακή σύμβαση πρέπει να σας παρέχει την δυνατότητα αναχρηματοδότησης του δανείου καθ όλη τη διάρκεια του δανείου χωρίς επιπλέον κόστος.

10ο Πριν υπογράψετε τη νέα δανεική σύμβαση ζητήστε τη βοήθεια ενός νομικού ώστε να είστε σίγουροι ότι αυτά που υπογράφετε είναι τα ίδια με αυτά που συμφωνήσατε. Και όλα αυτά γιατί οι τράπεζες προσπαθούν να είναι πάντα οι κερδισμένες.

Στεγαστικά: Σήκωσαν τα χέρια

Οι τραπεζίτες ανησυχούν για την πορεία των επισφαλειών, δεδομένου ότι πολλές από τις καθυστερήσεις καθίστανται... μη εισπράξιμες. Μεγάλη μερίδα δανειοληπτών, προτιμούν να χάσουν το σπίτι τους κάνοντας χρήση του Νόμου Κατσέλη, από το να εξυπηρετήσουν τις δόσεις των στεγαστικών, δεδομένης της ύφεσης, της ανεργίας, του περιορισμού των εισοδημάτων... Και να σκεφθεί κανείς ότι ακόμη και στην αρχή της κρίσης, τα στεγαστικά δάνεια εξυπηρετούντο κανονικά, καθώς υπήρχαν και οι εμπράγματες ασφάλειες της υποθήκης ή των προσημειώσεων.

Σε αντίθεση με τα καταναλωτικά δάνεια, όπου η συνείδηση του δανειολήπτη ήταν κάπως πιο... χαλαρή από τη συνεπή συμπεριφορά που χαρακτηρίζει εδώ και δεκαετίες τους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, τόνιζε χαρακτηριστικά , αρμόδιος τραπεζικός παράγοντας... Χαρακτηριστικό είναι ότι αν στο τέλος του 2011, τα επισφαλή δάνεια ανήλθαν στο 15,9% του συνόλου των δανείων - έναντι 10,5% στο τέλος του 2010, τους πρώτους μήνες του τρέχοντος έτους, ανηφορίζουν με ποσοστό σχεδόν 0,50% επιπλέον από μήνα σε μήνα...

Με βάση αυτούς τους υπολογισμούς, οι επισφάλειες στην καλύτερη περίπτωση αγγίζουν το 17% σήμερα, παρά τις αυξημένες προβλέψεις και μάλιστα, αυτός είναι και ένας παράγοντας που θα επηρεάσει τα αποτελέσματα των τραπεζών το πρώτο τρίμηνο.

"Καπέλλο" στα στεγαστικά

Οι τράπεζες έχουν σταματήσει τη χορήγηση στεγαστικών δανείων με τους ρυθμούς που έδιναν στο παρελθόν. Αλλά και στα ελάχιστα που δίνονται σήμερα το περιθώριο είναι ανάλογο με το ποσοστό χρηματοδότησης επί της αξίας του συμβολαίου αγοράς. Όσο μεγαλύτερη είναι η ίδια συμμετοχή τόσο μειώνεται το περιθώριο, με ελάχιστο όριο τις 3 μονάδες. Τα επιτόκια στα στεγαστικά δάνεια είναι πολλών ταχυτήτων. Τα παλαιά στεγαστικά (που δόθηκαν μέχρι και το 2006) που είναι συνδεδεμένα με ΕΚΤ και περιθώριο (spread) από 1-2,5 μονάδες, το επιτόκιο φτάνει σήμερα από 2% έως 3,5%. Τα στεγαστικά (που δόθηκαν από τα μέσα περίπου του 2006 και μετά) που έχουν επιτόκιο αναφοράς το euribor τριμήνου (σήμερα 0,77%), το περιθώριό τους ξεκινά από 2 έως 3,5 μονάδες. Επίσης, στις αναδιαρθρώσεις στεγαστικών δανείων, οι τράπεζες χρεώνουν τους δανειολήπτες, με νέο υψηλότερο επιτόκιο μέχρι 3 μονάδες.

ΟΕΚ: Τέλος σε νέες ενισχύσεις

Στον ΟΑΕΔ μεταφέρεται το προσωπικό και το έργο του ΟΕΚ και της Εργατικής Εστίας ενώ τα προγράμματα και οι παροχές των δύο Οργανισμών επαναξιολογούνται και θα προσαρμοστούν στα νέα δεδομένα (μειωμένα έσοδα από εισφορές μετά την κατάργηση των εργοδοτικών εισφορών υπέρ ΟΕΚ και Εργατικής Εστίας). Το τελικό σχέδιο,που τελεί υπό την έγκριση της τρόικας, ορίζει μεταβατικό διάστημα έως τις 31/7/2012 για την εκκαθάριση των υποχρεώσεων και των δικαιωμάτων των δύο Οργανισμών από ειδική διοικούσα Επιτροπή και στα βασικά του σημεία προβλέπει:

1 Τη μεταφορά των αρμοδιοτήτων των καταργούμενων φορέων στον ΟΑΕΔ.

2 Οι πόροι, τα ταμειακά διαθέσιμα και κάθε έσοδο των δύο καταργούμενων φορέων μεταφέρονται σε ειδικό λογαριασμό με την επωνυμία «Ειδικός Λογαριασμός Κοινωνικής Πολιτικής» με διοικητική, λογιστική και οικονομική αυτοτέλεια που συνιστάται στον ΟΑΕΔ και τηρείται στην Τράπεζα της Ελλάδος. Οι πάσης φύσεως λειτουργικές δαπάνες και οι δαπάνες που είναι αναγκαίες για τη συνέχιση των ανειλημμένων υποχρεώσεων, παροχών και προγραμμάτων, καλύπτονται από τον παραπάνω ειδικό λογαριασμό.

3 Η κυριότητα και κάθε δικαίωμα επί του συνόλου της κινητής και ακίνητης περιουσίας των φορέων που καταργούνται περιέρχονται αυτοδικαίως στον ΟΑΕΔ.

4 Το πάσης φύσεως προσωπικό των καταργούμενων φορέων μεταφέρεται στον ΟΑΕΔ. Με απόφαση του υπουργού Εργασίας και Κοινωνικής Ασφάλισης το προσωπικό αυτό μπορεί να μεταφέρεται και σε άλλους φορείς που εποπτεύει το υπουργείο (π.χ. ασφαλιστικά ταμεία).

Ρύθμιση πακέτο για τα στεγαστικά

Ρυθμίσεις που θα διευκολύνουν την αποπληρωμή δανείων που έχουν πάρει από τράπεζες δανειολήπτες, ανεξάρτητα από το εάν είναι δημόσιοι υπάλληλοι ή μη, προανήγγειλε ο γενικός γραμματέας Καταναλωτή . «Ο χρόνος τρέχει πιεστικά. Δεν είναι ένα ζήτημα μηνών ή εβδομάδων», ανέφερε  ερωτηθείς σχετικά με το χρόνο ανακοίνωσης των οριστικών αποφάσεων, τον οποίο προσδιόρισε εντός του Μαρτίου. Το ζητούμενο, όπως είπε, είναι ο διάλογος που έχει ξεκινήσει με τις εμπορικές τράπεζες να οδηγήσει σε ρυθμίσεις και ενήμερων μέχρι σήμερα δανείων που θα αντιμετωπίσουν προβλήματα.

Διευκρίνισε επίσης ότι τα μέτρα που θα ανακοινωθούν θα πρέπει να προσφέρουν την δυνατότητα στους οφειλέτες να ανταποκριθούν στις δανειακές τους υποχρεώσεις με βάση τα νέα εισοδηματικά δεδομένα που έχουν διαμορφωθεί για αυτούς. Σημειώνεται ότι σύμφωνα με έκθεση της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών τα δύο τελευταία χρόνια, οι τράπεζες, ανταποκρινόμενες στη δυσμενή οικονομική συγκυρία, προέβησαν, στο πλαίσιο της αυτορρύθμισης, πριν την έναρξη εφαρμογής του νόμου 3869/2010 για τη ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων σε μεγάλο αριθμό ρυθμίσεων με οφειλέτες που αντιμετώπιζαν δυσχέρειες κατά την εξυπηρέτηση των δανείων τους. Οι ρυθμίσεις αφορούσαν μεταξύ άλλων την αναστολή δόσεων στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων για ανέργους δικαιούχους επιδόματος ΟΑΕΔ την αναστολή των ενεργειών πλειστηριασμού ή κατάσχεσης που αφορούν απαιτήσεις από στεγαστικό δάνειο πρώτης κατοικίας, την παράταση της διάρκειας αποπληρωμής στεγαστικών δανείων, τη δυνατότητα ρύθμισης υφιστάμενων οφειλών από πιστωτική κάρτα σε άτοκες έως και 24 μηνιαίες δόσεις καθώς και σε ρύθμιση των οφειλών από καταναλωτικά δάνεια μέσω εξειδικευμένων προϊόντων αναχρηματοδότησης με προνομιακό επιτόκιο.

Όπως προκύπτει από τα στοιχεία των τραπεζών-μελών της ΕΕΤ οι εν λόγω ρυθμίσεις αφορούν για το 2010 περισσότερους από 250.000 δανειολήπτες και ύψος οφειλών που υπερβαίνουν τα 4 δισ. ευρώ στο σύνολο του τραπεζικού συστήματος. Για τους τελευταίους 18 μήνες εκτιμάται ότι έχουν διευθετηθεί 750.000 δάνεια, στεγαστικά και καταναλωτικά.

Newsletter

Εγγραφείτε στο Newsletter του Realestatenews για να λαμβάνετε καθημερινή ενημέρωση.

Ακίνητα με άποψη

Τα Ακίνητα στη Ζωή μας

pomidaani

nomisma_140x60
baner-pontiki