Τα σφιχτά περιθώρια ελιγμών από την πλευρά της κυβέρνησης στο θέμα των στγαστικών δανείων καταδεικνύονται περίτρανα από το γεγονός ότι η προτεινόμενη ρύθμιση είναι ήδη περιορισμένης δυνατότητας και αφορά μόλις 120.000 στριμωγμένους δανειολήπτες από το 1,2 εκατομμύριο κατόχους δανείων που αντιμετωπίζουν μερικό ή καθολικό πρόβλημα αδυναμίας πληρωμής. Ακόμη και με τη σημερινή της μορφή, λοιπόν, προσκρούει στις αντιρρήσεις της τρόικας, γι' αυτό και η πολύμηνη καθυστέρηση κατάθεσής της στη Βουλή.
Η τρόικα ενίσταται σε επιμέρους ρυθμίσεις, όπως την καταβολή της δόσης των τόκων με επιτόκιο 1,5%, αλλά και στο τετραετές «πάγωμα» των οφειλών.Σύμφωνα με κυβερνητικά στελέχη, η πρόταση του υπουργείου Ανάπτυξης χαρακτηρίστηκε «γενναιόδωρη» από την τρόικα, η οποία υποστήριξε ότι ενέχει «στοιχεία αυθαιρεσίας» (π.χ. δεν είναι ακριβής ο αριθμός των δανειοληπτών).
Μάλιστα, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι οι ενστάσεις της τρόικας έχουν φθάσει στην Αθήνα από τον Δεκέμβριο και η κυβέρνηση αναζητούσε τρόπους επικοινωνιακής διαχείρισης του όλου εγχειρήματος, αναμένοντας επί της ουσίας την άφιξη του επιτελείου της στην Αθήνα. Τι προβλέπει όμως η ρύθμιση; Αφορά τα στεγαστικά και τα καταναλωτικά δάνεια, τα οποία έχουν εγγύηση ακινήτου. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να έχει ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ και την 1η.1.2010 έως και σήμερα να έχει απωλέσει το 35% αυτού. Για τις κατηγορίες αυτές θα χορηγείται από τις τράπεζες περίοδος χάριτος τεσσάρων ετών, με επανεξέταση στα δύο χρόνια, κατά τη διάρκεια της οποίας θα καταβάλλονται μόνο τόκοι υπολογισμένοι με σταθερό επιτόκιο 1,5%. Το ποσό της τοκοπληρωμής δεν θα υπερβαίνει το 30% του φορολογητέου εισοδήματος. Για τους ανέργους η δόση μπορεί να είναι και μηδενική. Η αντικειμενική αξία των ακινήτων, τα οποία υπάγονται στη ρύθμιση, δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 180.000 ευρώ.
]]>
Αδικαιολόγητη κρίνει ο Συνήγορος του Καταναλωτή την επιβολή των αποκαλούμενων εξόδων «μελέτης» ή «φακέλου» ή «προέγκρισης» ή «διαχείρισης», καθώς και έξοδα με συναφείς διατυπώσεις κατά τη χορήγηση τραπεζικών δανείων. Συστήνει, παράλληλα, στα τραπεζικά ιδρύματα να απέχουν από τη χρέωσή τους στους καταναλωτές, εκτός αν πρόκειται για έξοδα υπέρ τρίτων (δικαστικά, δικηγορικά, έξοδα μηχανικού). Όπως αναφέρει σε ανακοίνωσή του ο Συνήγορος του Καταναλωτή, κ. Ευ. Ζερβέας, η εξέταση της πιστοληπτικής ικανότητας των υποψήφιων δανειοληπτών από τα τραπεζικά ιδρύματα θεωρείται αναπόσπαστο, όσο και επιβεβλημένο στάδιο της διαδικασίας χορήγησης δανείων. Και τούτο διότι αποσκοπεί, θεσμικά, στη γενική προστασία του πιστωτικού συστήματος από επισφαλή δάνεια αλλά και στην προάσπιση των συμφερόντων των καταθετών-πελατών, καθώς και των πιστωτών του εκάστοτε τραπεζικού οργανισμού.
«Η εγκριτική διαδικασία των δανείων, ανάλογα με το ύψος και τη σκοπούμενη χρήση τους, ενεργοποιεί διαφορετικές υπηρεσίες της κάθε τράπεζας και προϋποθέτει τη διεκπεραίωση σειράς ελέγχων και άλλων γραφειοκρατικών διατυπώσεων σε κλιμακωτά επίπεδα, ούτως ώστε να εξασφαλίζεται η ορθολογική χορήγησή τους», αναφέρεται στην ανακοίνωση. «Η διατήρηση μιας τέτοιας οργανωτικής δομής επισείει ένα εύλογο λειτουργικό κόστος για τα τραπεζικά ιδρύματα, το οποίο συνυπολογίζεται πάντοτε (μαζί με άλλους παράγοντες κόστους, επιχειρηματικού ρίσκου και κέρδους) στο επιτόκιο, με το οποίο χορηγούνται τα δάνεια στους καταναλωτές», προσθέτει ο κ. Ζερβέας. «Επομένως, η επιβολή- από τα τραπεζικά ιδρύματα- πρόσθετων εξόδων "μελέτης" ή "φακέλου" ή "προέγκρισης" ή "διαχείρισης", κατά τη χορήγηση δανείων, ισοδυναμεί ουσιαστικά με επαναχρέωση μέρους του λειτουργικού τους κόστους στους καταναλωτές, εφόσον το εν λόγω κόστος έχει, ήδη, ληφθεί υπόψη και έχει συμπεριληφθεί στο συμφωνημένο επιτόκιο», υπογραμμίζει. «Ζητείται, δηλαδή, κατ' αυτόν τον τρόπο από τους καταναλωτές, να πληρώσουν διπλά για τα λειτουργικά έξοδα των τραπεζικών ιδρυμάτων, τόσο μέσω του επιτοκίου, όσο και μέσω της χρέωσης "εξόδων φακέλου", ενώ δεν απολαμβάνουν κάποια επιπλέον ανταποδοτική υπηρεσία ή αγαθό», επισημαίνει ο Συνήγορος του Καταναλωτή.
]]>
Πάνω από 1.500 αιτήσεις υπαγωγής στο πρόγραμμα «Εξοικονόμηση κατ΄ Οίκον» που ενισχύει παρεμβάσεις εξοικονόμησης ενέργειας στα σπίτια, κατατίθενται κάθε εβδομάδα. Σύμφωνα με τα στοιχεία του υπουργείου Περιβάλλοντος, Ενέργειας και Κλιματικής Αλλαγής μέχρι στιγμής, από την έναρξη υλοποίησης του προγράμματος έχουν κατατεθεί 79.126 αιτήσεις στις τράπεζες από τις οποίες περίπου οι μισές έχουν λάβει προέγκριση δανείου, ενώ για 13.687, συνολικού προϋπολογισμού 126,4 εκατ. ευρώ, έχουν ήδη εκδοθεί αποφάσεις υπαγωγής στο πρόγραμμα. Από τις αιτήσεις που έχουν εγκριθεί, στο 50% έχει χορηγηθεί προκαταβολή και στις υπόλοιπες έχει γίνει ολική εκταμίευση. Το ενδιαφέρον για το πρόγραμμα αναζωπυρώθηκε μετά τις τελευταίες τροποποιήσεις, με τις οποίες έγιναν πιο ελαστικά τα κριτήρια υπαγωγής σε αυτό. Υπενθυμίζεται ότι το πρόγραμμα παρέχει επιδότηση από 15 ως 70% του κόστους (ανάλογα με το ατομικό ή οικογενειακό εισόδημα) και άτοκο δάνειο για το υπόλοιπο ποσό, για τις εξής παρεμβάσεις:
1. Τοποθέτηση θερμομόνωσης στο κέλυφος του κτιρίου συμπεριλαμβανομένου του δώματος/ στέγης και της πιλοτής (συμπεριλαμβάνονται πρόσθετες εργασίες, όπως αποξηλώσεις και αποκομιδή, επεμβάσεις στη στέγη πχ. αντικατάσταση κεραμιδιών, κτλ).
2. Αντικατάσταση κουφωμάτων και τοποθέτηση συστημάτων σκίασης (εξώπορτα κτιρίου, κουφώματα κλιμακοστασίου, παντζούρια, ρολά, τέντες, κτλ).
3. Αναβάθμιση του συστήματος θέρμανσης και παροχής ζεστού νερού χρήσης (αντικατάσταση εξοπλισμού του λεβητοστασίου και του δικτύου διανομής, τοποθέτηση ηλιακού θερμοσίφωνα, συστήματα ελέγχου και αυτονομίας θέρμανσης κτλ). Ο μέγιστος προϋπολογισμός των παρεμβάσεων, συμπεριλαμβανομένου ΦΠΑ δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 15.000 ευρώ ανά ιδιοκτησία.
Επιλέξιμες κατοικίες είναι το σύνολο των νομίμως υφιστάμενων μονοκατοικιών, πολυκατοικιών και μεμονωμένων διαμερισμάτων (χωρίς επιπλέον προϋπόθεση), που βρίσκονται σε περιοχές με τιμή ζώνης χαμηλότερη ή ίση των 2.100 ευρώ/τ.μ. και έχουν καταταχθεί βάσει του Πιστοποιητικού Ενεργειακής Απόδοσης (ΠΕΑ) σε κατηγορία χαμηλότερη ή ίση της Δ. Δεν υπάρχει περιορισμός στο έτος έκδοσης οικοδομικής άδειας, στον αριθμό ιδιοκτησιών ανά πολίτη, ενώ στις πολυκατοικίες όσοι από τους ιδιοκτήτες δεν επιθυμούν να ενταχθούν στο Πρόγραμμα μπορούν να συμμετέχουν με ίδια κεφάλαια. Επίσης, εντάσσονται κενά διαμερίσματα που κατοικούνταν εντός των τελευταίων τριών ετών. Για περισσότερες πληροφορίες, οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να επισκέπτονται την ιστοσελίδα http://exoikonomisi.ypeka.gr.
]]>
Εγκλωβισμένους για μία ζωή θα έχουν οι τράπεζες εκατοντάδες χιλιάδες έλληνες με το "κόλπο" της επιμήκυνσης της χρονική διάρκειας του δανείου μέχρι και κατα 1 αιώνα! Η αύξηση της διάρκειας ενός στεγαστικού δανείου σε επίπεδα της τάξεως των 100 ετών εξασφαλίζει μια σημαντική μείωση της μηνιαίας δόσης. Με επιτόκιο 5% για κάθε 100.000 ευρώ η καταβολή κάθε μήνα για την εξυπηρέτηση του δανείου φτάνει τα 420 ευρώ. Ετσι ο δανειολήπτης, αντί να πληρώνει ενοίκιο, χάνοντας ουσιαστικά αυτά τα χρήματα, έχει τη δυνατότητα να γίνει ιδιοκτήτης και είτε να μπορέσει κάποια στιγμή να αποπληρώσει την τράπεζα ή να μεταβιβάσει το ακίνητο στα παιδιά του μαζί με το υπόλοιπο του δανείου. Αξίζει να σημειωθεί πάντως ότι το πλεονέκτημα της χαμηλής δόσης αντισταθμίζεται από τη σημαντική αύξηση των τόκων. Λόγω της μεγάλης διάρκειας αποπληρωμής, οι τόκοι ως ποσοστό της μηνιαίας δόσης στα πρώτα χρόνια εξόφλησης του δανείου διαμορφώνονται σε πολύ υψηλά επίπεδα. Είναι χαρακτηριστικό ότι μέσα στην πρώτη 40ετία του δανείου οι τόκοι ως ποσοστό της δόσης δεν υποχωρούν κάτω από το 95%. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα το υπόλοιπο του δανείου να μειώνεται ελάχιστα ακόμη και ύστερα από τόσα χρόνια αποπληρωμής. Για ένα δάνειο 100.000 ευρώ με επιτόκιο 5%, για να φθάσει η δόση σε αναλογία τόκων - κεφαλαίου στο 50 - 50, θα πρέπει να περάσουν 85 χρόνια, ενώ ως την πλήρη εξόφληση στα 100 έτη ο δανειολήπτης θα έχει πληρώσει σε τόκους το τετραπλάσιο του κεφαλαίου που είχε αρχικώς χορηγηθεί, δηλαδή σχεδόν 400.000 ευρώ. Από την άλλη βέβαια, σε μια ανοδική αγορά, ο κάτοχος του ακινήτου μπορεί να το πουλήσει, να αποπληρώσει το δάνειο και να πετύχει κέρδος. Αν όμως η ρευστοποίηση είναι αναγκαστική και οι τιμές δεν έχουν αυξηθεί αρκετά, τότε ο δανειολήπτης κινδυνεύει να υποστεί κεφαλαιακές απώλειες. Σε μια τέτοια περίπτωση, οι δόσεις που θα έχει πληρώσει χάνονται, σαν να ήταν ενοίκιο.]]>
Η Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα επέβαλε συνολικά πρόστιμα 70.000 ευρώ σε τράπεζα και στην εταιρεία «Τειρεσίας», για παράνομη ανάρτηση στο σύστημα οικονομικής συμπεριφοράς της τελευταίας, που αφορούσε καταγγελία δανειακής σύμβασης, χωρίς προηγούμενη ενημέρωση του δανειολήπτη και εγγυητή. Ειδικότερα, το 2003 υπεγράφη σύμβαση προσωπικού δανείου με τράπεζα, ενώ υπήρξε και εγγυητής. Ο τελευταίος (εγγυητής), ενώ πήγε σε άλλη τράπεζα για να συνάψει δάνειο, πληροφορήθηκε ότι βρίσκεται στη «μαύρη λίστα» του «Τειρεσία», λόγω της καταγγελίας της σύμβασης δανείου, στο οποίο δεν ήταν δανειολήπτης, αλλά εγγυητής. Την επόμενη μέρα, ο δανειολήπτης πήγε στην Τράπεζα και εξόφλησε όλο το δάνειο. Σύμφωνα με την Τράπεζα, είχε δημιουργηθεί μεγάλο ληξιπρόθεσμο υπόλοιπο στη δανειακή σύμβαση και σύμφωνα με όρο της σύμβασης η καθυστέρηση ακόμη και μίας δόσης ή μέρους αυτής μετατρέπει τον οφειλέτη αμέσως σε υπερήμερο, ενώ καθίσταται ληξιπρόθεσμο και απαιτεί όλο το ποσό του δανείου.
Έτσι, καταγγέλθηκε η δανειακή σύμβαση από την πλευρά της Τράπεζας. Την καταγγελία αυτή η Τράπεζα τη γνωστοποίησε στον «Τειρεσία» ηλεκτρονικά πριν ακόμη ενημερωθεί εγγράφως, όπως απαιτεί η νομοθεσία, ο δανειολήπτης για την εξέλιξη αυτή. Ο «Τειρεσίας» χωρίς να ελέγξει την ακρίβεια των στοιχείων της γνωστοποίησης, ανάρτησε στη «μαύρη λίστα» τα ονόματα του δανειολήπτη και του εγγυητή. Σύμφωνα με την Αρχή, δεν υπήρξε καταγγελία της δανειακής σύμβασης, αφού δεν υπήρξε κάποια ενημέρωση του δανειολήπτη, αλλά ούτε και έγινε η επίδοσή της, ενώ διαβιβάστηκαν στον «Τειρεσία» ανακριβή στοιχεία κατά παράβαση του Ν. 2472/1997 που προστατεύει τα προσωπικά δεδομένα. Αποτέλεσμα όλων αυτών ήταν η προσβολή της πιστοληπτικής ικανότητας τόσο του δανειολήπτη όσο και του εγγυητή και για το λόγο αυτό επιβλήθηκε πρόστιμο 50.000 στην Τράπεζα και 20.000 στον «Τειρεσία».
Παράλληλα, η Αρχή απευθύνει προειδοποίηση προς την Τράπεζα:
α) να γίνεται με αποδεικτικό έγγραφο η ενημέρωση του υποκειμένου ώστε να μην υπάρχει αμφισβήτηση ως προς την ημερομηνία καταγγελίας της σύμβασης και
β) να αναγγέλλει τα δεδομένα της καταγγελίας στην «Τειρεσίας Α.Ε.» μετά την επίδοση προς τον καθ' ου η καταγγελία βεβαιώνοντας συγχρόνως την ημερομηνία επίδοσης αυτού, ενώ απευθύνει προειδοποίηση στην «Τειρεσίας Α.Ε.» να ελέγχει τις βεβαιώσεις από τις Τράπεζες ότι γίνεται επιδοση
]]>
Τεράστιο κοινωνικό πρόβλημα δημιουργείται με το κύμα κατασχέσεων ακινήτων που θα σαρώσει την αγορά από το 2013, αφού προβλέπεται η ρύθμιση των οφειλών προς τις τράπεζες στο ασφυκτικό διάστημα των δυο μηνών, αντί των δύο ετών που ισχύει τώρα. Πρόκειται για χιλιάδες ακίνητα , στα οποία οι τράπεζες έχουν προσημειώσεις ή υποθήκες λόγω δανεισμού. Ενδεικτικό της έκταση τους προβλήματος είναι ότι πάνω από 40 δισ. ευρώ υπολογίζονται τα δάνεια που δεν πληρώνουν στην ώρα τους τα νοικοκυριά και οι επιχειρήσεις. Εντυπωσιακή είναι η άνοδος των επισφαλειών στα στεγαστικά δάνεια που εκτινάχθηκαν τον Σεπτέμβριο του 2011 στο 14% από 10,3% τον Δεκέμβριο του 2010, ανεβάζοντας τα δάνεια σε καθυστέρηση πάνω από 11 δισ. ευρώ στο σύνολο των 79,2 δισ. ευρώ που ήταν την περίοδο εκείνη το χαρτοφυλάκιο της στεγαστικής πίστης. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, το ποσοστό των καθυστερήσεων στα δάνεια άνω των 90 ημερών κατέγραψε σοβαρή επιδείνωση ήδη από τον Σεπτέμβριο του 2011, όπου σταματούν τα επίσημα στοιχεία, καθώς εκτινάχθηκε στο 14,7% των συνολικών δανείων από 10,5% τον Δεκέμβριο του 2010.
Το ζήτημα ανέκυψε επειδή με τις νέες ρυθμίσεις που προβλέπονται στο "Μνημόνιο 2" μέσα σε διάστημα μόλις δυο μηνών θα κρίνεται πλέον δικαστικά αν το σπίτι του οφειλέτη μπορεί να παραμείνει στην κατοχή του ή αν θα περάσει στο χαρτοφυλάκιο της τράπεζας. Παλαιότερα, οι ιδιοκτήτες είχαν τη δυνατότητα ρύθμισης οφειλών έως και 2 χρόνια. Ειδικά για το θέμα των κατασχέσεων υπογραμμίζεται ότι το θέμα θα έρθει στην πρώτη γραμμή μετά τη λήξη του "παγώματος" των πλειστηριασμών για πρώτη κατοικία αξίας μέχρι 200.000 ευρώ από 1.1.2013, οπότε αναμένεται ότι θα βρεθούν προς διεκπεραίωση δεκάδες χιλιάδες υποθέσεις. Ήδη προωθειται ρύθμιση που προβλέπει τη διεξαγωγή της δίκης κατά της αναγκαστικής εκτέλεσης σε δυο μήνες, ενώ πριν απαιτούνταν έως και δύο χρόνια. Με απλά λόγια, αν εκδιδόταν απόφαση για πλειστηριασμό ακινήτου δανειολήπτη, εκείνος μπορούσε να προσφύγει στα δικαστήρια και να ζητήσει το πάγωμα της όλης διαδικασίας.
]]>
Ζήτημα με τους πλειστηριασμούς και τις καταθέσεις ανοίγει το Μηνμόνιο. Το θεμα ανέκυψε επειδή με τις νέες ρυθμίσεις που προβλέπονται στο "Μνημόνιο 2" μέσα σε διάστημα μόλις δυο μηνών θα κρίνεται πλέον δικαστικά αν το σπίτι του οφειλέτη μπορεί να παραμείνει στην κατοχή του ή αν θα περάσει στο χαρτοφυλάκιο της τράπεζας. Παλαιότερα, οι ιδιοκτήτες είχαν τη δυνατότητα ρύθμισης οφειλών έως και 2 χρόνια. Ειδικά για το θέμα των κατασχέσεων υπογραμμίζεται ότι το θέμα θα έρθει στην πρώτη γραμμή μετά τη λήξη του "παγώματος" των πλειστηριασμών για πρώτη κατοικία αξίας μέχρι 200.000 ευρώ από 1.1.2013, οπότε αναμένεται ότι θα βρεθούν προς διεκπεραίωση δεκάδες χιλιάδες υποθέσεις. Στο επίμαχο νομοσχέδιο που κατατέθηκε για ψήφιση στη Βουλή συμπεριλαμβάνεται διάταξη που προβλέπει τη διεξαγωγή της δίκης κατά της αναγκαστικής εκτέλεσης σε δυο μήνες, ενώ πριν απαιτούνταν έως και δύο χρόνια. Με απλά λόγια, αν εκδιδόταν απόφαση για πλειστηριασμό ακινήτου δανειολήπτη, εκείνος μπορούσε να προσφύγει στα δικαστήρια και να ζητήσει το πάγωμα της όλης διαδικασίας.]]>
Οι τράπεζες αποδεικνύονται οι μεγάλοι ρυθμιστές της πορείας της αγοράς ακινήτων και ο ρόλος τα επόμενα χρόνια αναμένεται να είναι καθοριστικός όχι μόνο λόγω της άρνησης τους να χρηματοδοτήσουν τις επιχειρήσεις και την αγορά κατοικίας αλλά και από την στάση που θα ακολουθήσουν ως προς την διαχείριση των «κόκκινων δανείων». Η αναμενόμενη έκρηξη των κατασχεμένων ακινήτων εξαιτίας της αδυναμίας αποπληρωμής των δανείων είναι αυτή τη στιγμή ο τρόμος όσων ασχολούνται με την αγορά ακινήτων. Η τακτική που θα ακολουθήσουν οι τράπεζες τόσο ως προς τις κατασχέσεις όσο και ως προς τους πλειστηριασμούς είναι παράγοντες που μπορεί να τινάξουν στον «αέρα» την αγορά ακινήτων. Και αυτό διότι οι εκτιμήσεις των ειδικών αναφέρουν ότι τα "κόκκινα" δάνεια θα αυξηθούν. Παράγων αβεβαιότητας είναι τυχόν αλλαγές στο θεσμικό πλαίσιο που διέπει τις κατασχέσεις και τους πλειστηριασμούς των ακινήτων που έχουν τεθεί ως εγγύηση σε τραπεζικά δάνεια. Θεωρείται δεδομένο ότι οι επίτροποι θα πιέσουν για αλλαγή του ισχύοντος πλαισίου πχ «πάγωμα» πλειστηριασμών , κατάργηση του κατωτάτου ορίου στην τιμή εκκίνησης , επιτάχυνση του χρόνου και αυτό θα προκαλέσει έκρηξη της προσφοράς. Ήδη αναλυτές επισημαίνουν ότι η αγορά προεξοφλεί:
• Εκρηξη του ποσοστού των "κόκκινων" δανείων.
• Πτώση των τιμών εφόσον οι τράπεζες "ξεπουλήσουν" τα ακίνητα που παίρνουν από τους κακοπληρωτές.
•Το πλήρες πάγωμα των στεγαστικών δανείων. Χωρίς δανειοδότηση δεν θα γίνονται αγοραπωλησίες, παρά μόνο από τους έχοντες ρευστό, που όμως είναι λίγοι. Ετσι, αν φέτος γίνουν 25.000 αγοραπωλησίες ακινήτων, το 2012 μπορεί να κινηθούν γύρω στις 15.000.
]]>
Αύξηση κατέγραψε τον Αύγουστο το μέσο επιτόκιο στις περισσότερες κατηγορίες νέων δανείων, σημειώνοντας ενίσχυση μεταξύ 10 και 18 μονάδες βάσης σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος ενώ σχεδόν αμετάβλητα παρέμειναν τα επιτόκια για τις νέες καταθέσεις.
Το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων για δάνεια με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό έως 1 έτος αυξήθηκε κατά 10 μονάδες βάσης στο 4,54% ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο για δάνεια με επιτόκιο σταθερό πάνω από 1 και έως 5 έτη μειώθηκε κατά 8 μονάδες βάσης στο 4,25%. Το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 3,96%. Το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων μίας ημέρας από νοικοκυριά παρέμεινε αμετάβλητο τον Αύγουστο του 2011 στο 0,47%, ενώ και το αντίστοιχο επιτόκιο των καταθέσεων από επιχειρήσεις παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 0,44%.
Το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων από νοικοκυριά με συμφωνημένη διάρκεια έως 1 έτος διαμορφώθηκε στο 4,31% (Ιούλιος 2011: 4,29%). Όσον αφορά στα δάνεια, το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) παρουσίασε άνοδο, τον Αύγουστο του 2011, κατά 18 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 15,24%. Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια αυξήθηκε κατά 11 μονάδες βάσης στο 7,76% και το αντίστοιχο επιτόκιο των επαγγελματικών δανείων κατά 16 μονάδες βάσης στο 10,35%. Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων συγκεκριμένης διάρκειας με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό έως 1 έτος αυξήθηκε κατά 17 μονάδες βάσης στο 7,56% για δάνεια μέχρι 250.000 ευρώ και κατά 12 μονάδες βάσης στο 5,88% για δάνεια άνω του 1 εκατ. ευρώ, ενώ παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 6,51% για δάνεια από 250.000 μέχρι 1 εκατ. ευρώ. Όσον αφορά τα υφιστάμενα υπόλοιπα καταθέσεων, το μέσο επιτόκιο με διάρκεια έως 2 έτη αυξήθηκε κατά 17 μονάδες βάσης στο 4,05%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο των καταθέσεων από επιχειρήσεις παρέμεινε αμετάβλητο στο 4,01%.
Το επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων αυξήθηκε κατά 10 μονάδες βάσης στο 5,24%, ενώ το επιτόκιο των επαγγελματικών δανείων αυξήθηκε κατά 8 μονάδες βάσης στο 6,30%.
]]>
Σε επίπεδα ρεκορ έχει φθάσει η «ψαλίδα» μεταξύ των επιτοκίων καταθέσεων ταμιευτηρίου και των στεγαστικών δανείων. Οι τράπεζες για το χρήμα που παίρνουν από τους αποταμιευτές πληρώνουν αρνητικά πραγματικά επιτόκια (δηλαδή τα επιτόκια είναι χαμηλότερα από τον πληθωρισμό) με αποτέλεσμα οι απλοί άνθρωποι να χάνουν ένα κομάτι του κεφαλαίου τους που έχουν αποταμιεύμενο . Από επίσημα στοιχεία προκύπτει ότι το 2009 με πληθωρισμό 1,2% πρόσφεραν επιτόκιο στις καταθέσεις ταμιευτηρίου 0,56%, το 2010 με πληθωρισμό 4,7% πρόσφεραν 0,45% και σήμερα με πληθωρισμό 1,7% προσφέρουν επιτόκιο ταμιευτηρίου 0,40%. Τι σημαίνει αυτό; Πολύ απλά, ότι οι αποταμιευτές το 2009 έχασαν το 0,84% του κεφαλαίου τους, το 2010 το 4,25% και το 2011 το 1,3%. Με απλά λόγια οι απώλειες κεφαλαίου που είχαν ξεπερνά σωρευτικά το 6% σε διάστημα λιγότερο των τριών χρόνων.
Στην περίπτωση που ακολουθούσαν ανάλογη πολιτική και στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων θα υπήρχε μία εξήγηση. Εκεί όμως τα πράγματα είναι εντελώς διαφορετικά, καθώς –με εξαίρεση το 2010- το συνολικό κόστος των στεγαστικών δανείων είναι σήμερα 3,29 ποσοστιαίες μονάδες πάνω από το πληθωρισμό (2,88 το 2009 ενώ το 2010 ό πληθωρισμός ήταν 0,64 ποσοστιαίες μονάδες πάνω από το συνολικό κόστος των στεγαστικών δανείων). Αλλά και «ψαλίδα» μεταξύ των επιτοκίων ταμιευτηρίου και των αντίστοιχων των στεγαστικών δανείων, διευρύνεται. Τα επιτόκια των στεγαστικών ήταν το 2009 ακριβότερα κατά 3,52 ποσοστιαίες μονάδες, το 2010 η διαφορά έφθασε στις 3,61 μονάδες και φέτος έχει εκτιναχθεί στις 4,5 ποσοστιαίες μονάδες.
]]>